Cómo comparar las tasas de préstamos hipotecarios

La reducción de la tasa de interés de su préstamo hipotecario es una de las mejores decisiones que puede tomar. Crear un plan de refinanciamiento antes de solicitar la oan puede ayudarlo a ahorrar aún más. Encontrar la mejor tasa de interés no es tan fácil como elegir la más baja. Las tarifas de liquidación del nuevo préstamo son tan cruciales como la tasa de interés. El monto de las tarifas de liquidación determina cuánto tiempo demorará antes de que realmente vea algún ahorro.

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Decida por qué quiere refinanciar. Comience ya sea un archivo de papel físico o un archivo de computadora para administrar su refinanciamiento. Ponga por escrito cuáles son sus objetivos para el refinanciamiento y cuánto tiempo espera estar en el hogar. Estas dos decisiones son cruciales para determinar qué tasa de interés es mejor para usted. Cuanto más claro esté sobre esto, más fácil será elegir el préstamo adecuado.

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Elija qué tipo de préstamo desea. Si ha estado en su préstamo actual por cinco años, puede decidir que solo desea un préstamo por 25 años o menos. Usted puede decidir que un préstamo fijo es preferible a una hipoteca de tasa ajustable, o ARM. Saber cuánto tiempo tiene la intención de vivir en el hogar lo ayudará a decidir esto. Los préstamos a tasa fija tienden a tener tasas de interés más altas que los ARM. La mayoría de los prestamistas ofrecen ARM híbridos que tienen un período de tasa fija de tres, cinco o siete años. Si sabe que va a vender la casa en menos de siete años, una ARM híbrida puede ser una mejor opción que un préstamo de tasa fija con una tasa de interés más alta. Si desea pagar la casa en una fecha determinada, un préstamo de 10 o 15 años puede ser la mejor opción.

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Llame al menos a tres bancos hipotecarios y prestamistas. Dígales qué tipo de préstamo desea y solicite un presupuesto. Estos prestamistas le proporcionarán una cotización en un Estimado de buena fe o GFE. El GFE describe el nuevo monto del préstamo, la tasa de interés, el plazo del préstamo y los costos de cierre asociados con el préstamo. Si un prestamista no le proporciona un presupuesto de lo que solicitó, llámelo y solicite un presupuesto para el tipo de préstamo que desea o comuníquese con un prestamista diferente. Dado que cada cotización es de una compañía diferente, es probable que todas ellas ofrezcan tarifas diferentes y costos de cierre.

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Reste el nuevo pago de la cotización de su pago actual para determinar el ahorro mensual. Divida los costos de cierre por los ahorros mensuales para determinar cuántos meses le tomará pagar el préstamo. Reste la cantidad de meses que lleva pagar el préstamo de la cantidad total de meses que espera vivir en el hogar. Multiplique los ahorros mensuales por el número de meses que quedan después de pagar los costos de cierre. Si la cotización A le ahorra $ 225 al mes y tiene costos de cierre de $ 4,500, tomaría 20 meses pagar el préstamo (4,500 / 225 = 20). Si espera vivir en la casa durante 60 meses (cinco años), su ahorro total sería de $ 9,000 (60 - 20 = 40-40 x $ 225 = $ 9,000).

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Compare cada cotización con las otras después de haber calculado los ahorros usando esta fórmula. Si la cotización B le ahorra $ 175 por mes y tiene costos de cierre de $ 2,100, tomaría 12 meses pagar la refinanciación. Después de 60 meses, el ahorro total sería de $ 8,400. En este caso, el préstamo A sería la mejor opción, aunque los costos de cierre sean más altos. Si estuvieras en la casa por solo 48 meses (cuatro años), los préstamos A y B son opciones iguales, ya que ahorrarías $ 6,300 en 48 meses con cualquiera de los dos préstamos. Si planea mantener la casa por menos de 48 meses, el préstamo B le ahorraría la mayor cantidad de dinero. Una vez que haya completado sus comparaciones, elija la tasa de interés que le ahorrará la mayor cantidad de dinero.

Consejos

• Una vez que haya determinado cuáles son los dos prestamistas que pueden ahorrarle más dinero, negocie con ellos a su favor utilizando los otros GFE que recibió.
• Negocie solo una parte del préstamo a la vez. Puede comenzar con la tasa de interés o los costos de cierre, pero no los negocie al mismo tiempo. No tema decirle a los prestamistas que está considerando otras ofertas. Esto solo puede ayudarte a negociar un trato aún mejor.

Advertencia

• Tenga cuidado con los prestamistas que cobran honorarios por adelantado simplemente para darle una cotización. Muchos prestamistas están felices de proporcionarle un presupuesto sin cobrarle una tarifa por hacerlo. Si un prestamista requiere un pago inicial, busque otro prestamista para un presupuesto.

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