¿Puede su compañía hipotecaria obligarlo a comprar un seguro contra inundaciones?

Su compañía hipotecaria puede obligarlo a comprar un seguro contra inundaciones cuando existen dos condiciones principales. En primer lugar, su prestamista está regulado o asegurado a nivel federal, lo que incluye a la mayoría de los prestamistas hipotecarios estadounidenses. En segundo lugar, su hogar se encuentra en un área de alto riesgo de inundación, según lo determinan las estadísticas históricas que muestran una mayor probabilidad de inundación en algunas ubicaciones que en otras ubicaciones geográficas. El seguro contra inundaciones es un programa federal que permite a los prestamistas obligar a los prestatarios a comprar esta cobertura, incluso si no es un requisito de las regulaciones gubernamentales.

Programa nacional de seguro contra inundaciones

Desde 1968, el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones ha estado protegiendo a los propietarios cuyas propiedades pueden estar sujetas a daños por inundaciones. La mayoría de las compañías de seguros privadas no ofrecen cobertura contra inundaciones, y no lo han hecho durante años. Aunque la protección contra inundaciones estuvo disponible hace algunos años, las aseguradoras dejaron de ofrecer cobertura debido a la regla de "selección adversa". Dado que solo alrededor del 20 por ciento de los hogares de los EE. UU. Tienen un alto riesgo de daños por inundación, la mayoría de las personas no compraron esta cobertura. Solo aquellos propietarios que estaban en riesgo compraron protección contra inundaciones. Dado que el riesgo para las aseguradoras no se extendió a suficientes personas, la mayoría de las compañías dejaron de escribir políticas de inundación y se creó el programa federal.

Áreas de alto riesgo

Utilizando mapas topográficos encuestados que identifican las llanuras de inundación y las tierras bajas susceptibles, se pueden predecir factores de riesgo confiables para los hogares individuales. Según el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, las áreas con alto riesgo de inundaciones "tienen un 1 por ciento o más de probabilidad de inundación en un año determinado, lo que equivale a un 26 por ciento de posibilidades de inundación durante una hipoteca a 30 años". Los propietarios con préstamos hipotecarios deben comprar una póliza de seguro contra inundaciones en áreas de alto riesgo, por prestamista y federales.

Áreas de riesgo moderado a bajo

Los prestamistas federales regulados o asegurados no tienen el mandato de exigir que los propietarios con hipotecas adquieran un seguro contra inundaciones si las propiedades se encuentran en estas áreas. Sin embargo, muchos prestamistas obligan a los propietarios a comprar cobertura de inundación, incluso si sus propiedades se encuentran en áreas de riesgo moderado a bajo. Comprar un seguro contra inundaciones es una compra inteligente, incluso en estas áreas. Los propietarios de estas áreas presentan más del 20 por ciento de las reclamaciones del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones. El daño por inundación no asegurado pone tensión financiera a los propietarios con propiedades en áreas que no son de alto riesgo.

Consideraciones de cobertura

Si bien es cierto que muchas pólizas de propietarios cubren ciertos daños causados ​​por el agua, esta cobertura generalmente se limita a accidentes de plomería o daños ocasionados por la lluvia provocada por el viento. Según FEMA y el sitio web del gobierno de seguros contra inundaciones, FloodSmart.gov, se requiere un período de espera de 30 días desde la compra de la póliza para tener cobertura contra inundaciones. Por lo tanto, comprar cobertura de seguro contra inundaciones inmediatamente antes de un evento de inundación previsto será un ejercicio inútil. Una realidad más positiva se aplica a los costos de la póliza de seguro contra inundaciones. El costo de la cobertura del seguro contra inundaciones sigue siendo bastante razonable porque el gobierno federal subsidia los costos actuariales proyectados de este seguro en las zonas de inundación.

Hipotecas FHA

Si obtiene un préstamo hipotecario de la Administración Federal de la Vivienda, también puede verse obligado a tener un seguro contra inundaciones de su prestamista. La FHA requiere que los prestamistas otorguen un seguro de inundación si la casa se encuentra en un "Área especial de riesgo de inundación". La FHA pone la carga de la determinación de zona de inundación y la cobertura de inundación requerida en los prestamistas, quienes también pueden obligar a los propietarios a comprar un seguro federal contra inundaciones, incluso si las propiedades hipotecadas están fuera de estas áreas de riesgo especial.

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