Cómo determinar qué hipoteca puede pagar

Calificar para una hipoteca y comprar una casa generalmente requieren una buena dosis de preparación, incluso si se encuentra en una situación financiera razonablemente sólida. A menos que sea increíblemente rico y tenga mucho dinero en efectivo, debe realizar algunas tareas de limpieza económica antes de intentar obtener una hipoteca. Si bien existen reglas generales, el experto financiero Dave Ramsey sostiene que el uso de números generales cuando se evalúa lo que califica como una hipoteca asequible no tiene en cuenta los matices del proceso.

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Libérese de todas las deudas y financie una cuenta de emergencia equivalente a tres o seis meses de gastos de manutención. Ramsey cree que debe hacer esto antes de siquiera considerar buscar una hipoteca. Si pierde su trabajo, no tener deudas y tener efectivo en el banco lo ayudará a aferrarse a su hogar. Además, este historial financiero relativamente prístino se ve bien para los posibles prestamistas.

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Evalúe cuánto dinero tiene para un pago inicial. Este número reduce la cantidad que necesita pedir prestado, aumentando efectivamente la posibilidad de que califique para un préstamo hipotecario. Ramsey cree que necesita al menos el 10 por ciento del precio de compra de su casa para el pago inicial.

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Comprenda su relación deuda / ingreso. Este es uno de los cálculos objetivos que puede usar para calcular la cantidad de hipoteca que puede manejar. Como Bankrate.com explica, su "relación de entrada y salida" se refiere a cuánto de sus ingresos mensuales antes de impuestos se destinan al pago de su hipoteca, que incluye capital, intereses, seguros, impuestos y otros costos asociados. En un préstamo convencional, el pago de su hipoteca no debe exceder el 28 por ciento de su ingreso bruto mensual. Con un préstamo asegurado por la FHA, no debe superar el 29 por ciento. Ramsey argumenta que debe limitar el pago de su hipoteca a no más del 25 por ciento de su paga mensual, para llevar a casa o después de impuestos.

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Mire la "proporción final" de su deuda en relación con el ingreso. Este método agrega el costo mensual de todas sus otras deudas, como préstamos para automóviles y tarjetas de crédito, al pago de su hipoteca. Bankrate.com cree que este número no debe ser mayor al 36 por ciento de su ingreso bruto mensual en un préstamo convencional, o al 41 por ciento en un préstamo de la FHA.

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Elija entre una hipoteca de tasa fija o de tasa ajustable. En el futuro, esto afecta la asequibilidad de la hipoteca. Con una hipoteca de tasa fija, su tasa de interés no cambia durante la vigencia del préstamo. Ginnie Mae señala que, si bien esto ofrece estabilidad, usted pierde si las tasas de interés bajan. En un préstamo de tasa ajustable, sus pagos pueden aumentar si las tasas de interés suben, pero también se beneficia de una caída en las tasas, lo que generalmente resulta en un pago mensual más bajo.

Propina

• Un préstamo de la FHA cuenta con el respaldo del gobierno de los Estados Unidos. La Administración Federal de Vivienda es una división del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano que garantiza hipotecas. Si incumple con un préstamo asegurado por la FHA, el gobierno le reembolsa a su prestamista.

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