¿Qué es un préstamo hipotecario "envolvente"?

Una hipoteca integral es un ejemplo de financiación creativa. Con una hipoteca integral, la hipoteca original y el título permanecen a nombre del vendedor, y el vendedor continúa realizando los pagos de la hipoteca. El vendedor y el comprador acuerdan un pago inicial del comprador: el comprador paga la diferencia entre el precio de venta y el pago inicial con pagos programados regularmente que incluyen intereses y cubren los pagos de la hipoteca original.

Beneficios del comprador

De acuerdo con Propex, las hipotecas envolventes son particularmente ventajosas para los compradores con poco crédito, porque en un mercado inmobiliario ajustado, esas personas probablemente no podrían calificar para un préstamo hipotecario tradicional. Los compradores no tienen que pagar los costos de cierre con una hipoteca integral.

Beneficios del vendedor

Durante una recesión, cuando no hay tantos compradores de vivienda disponibles que califican para préstamos hipotecarios tradicionales, un vendedor puede vender una casa con una hipoteca integral que de otro modo no podría venderse. Un vendedor puede establecer una tasa de interés a pagar por el comprador que dará como resultado una ganancia después de pagar el pago original de la hipoteca.

Advertencia

De acuerdo con Loan.com, el incumplimiento es el mayor peligro con las hipotecas envolventes. Si el comprador no realiza los pagos de la hipoteca integral y el vendedor no puede pagar la hipoteca original como resultado, el prestamista de la hipoteca original puede ejecutar la hipoteca de la casa. Si el comprador realiza pagos en la hipoteca integral, pero el vendedor por algún motivo no realiza los pagos de la hipoteca original, el prestamista de la hipoteca original aún puede ejecutar la hipoteca en el hogar, porque la hipoteca original está a nombre del vendedor.

Consideraciones

De acuerdo con Business Finance, algunos estados no permiten hipotecas envolventes. Es importante consultar a un experto financiero y legal en el estado donde se encuentra la propiedad antes de aceptar una hipoteca integral.

Efectos

El Servicio de Rentas Internas advierte a los propietarios y compradores que documenten todas las transacciones financieras. Para aprovechar cualquier posible exención de impuestos, todos los arreglos financieros deben estar debidamente documentados según lo establecido por las leyes federales y estatales.

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