¿Qué está asumiendo una hipoteca?

Asumir una hipoteca le permite hacerse cargo de los pagos del préstamo y la propiedad.

Cuando asume una hipoteca, toma la propiedad de otra persona sin una venta formal. Aunque las suposiciones hipotecarias varían, dependiendo del tipo de suposición, un comprador a menudo le paga al vendedor un depósito en efectivo y el vendedor transfiere su título de hipoteca al comprador, convirtiendo al comprador en el nuevo propietario legal de la propiedad.

Tipos de supuestos hipotecarios

Una suposición hipotecaria puede ser una suposición simple o lograrse a través de la novación. Una suposición simple es una transacción privada entre el comprador y el vendedor que no involucra al prestamista hipotecario. Sin embargo, a través de un acuerdo de novación, el vendedor notifica a su prestamista de su intención de permitir que otra persona asuma la hipoteca. Si el banco acepta la suposición, libera al vendedor de su responsabilidad sobre el préstamo original. Los compradores a menudo deben cumplir con los requisitos de crédito e ingresos del prestamista antes de transferir la responsabilidad de la hipoteca.

Beneficios de asumir una hipoteca

Un beneficio principal de asumir una hipoteca es que puede hacerse cargo de los pagos bajo la tasa de interés original del prestatario. Si las tasas de interés cuando el prestatario obtuvo el préstamo por primera vez eran mucho más bajas de lo que son actualmente, esto le deja con un pago mensual más asequible que si hubiera buscado su propio préstamo hipotecario. Asumir una hipoteca también niega la necesidad de pagar un anticipo o costos de cierre. Si el vendedor tiene equidad en la propiedad, sin embargo, es probable que espere que lo indemnice por la pérdida.

Préstamos Asumibles

La mayoría de los préstamos hipotecarios convencionales no son asumibles. Los bancos aprueban hipotecas en función de la cantidad de riesgo que presenta cada prestatario. Los supuestos simples presentan un gran riesgo para los bancos ya que no pueden evaluar adecuadamente al nuevo propietario. Además, los bancos pierden dinero en costos de cierre y cargos por intereses cuando los consumidores asumen los préstamos existentes en lugar de obtener los suyos propios. Las hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos FHA y VA, son asumibles siempre que el comprador cumpla con los requisitos necesarios.

La cláusula de Due-on-sale

Los bancos pueden evitar suposiciones hipotecarias insertando una cláusula de vencimiento en un contrato hipotecario. La cláusula de due-on-sale establece que el prestatario acuerda pagar el monto total del préstamo hipotecario si le otorga la propiedad de otra persona. Por lo tanto, el prestatario no puede permitir que nadie asuma su préstamo hipotecario por temor a que el banco solicite el monto total que debe y ejecute la hipoteca de la casa.

Responsabilidad hipotecaria

Un vendedor puede enfrentar consecuencias después de permitir que otra persona asuma su préstamo hipotecario, incluso si el préstamo no contenía una cláusula de vencimiento. Cuando un comprador asume una hipoteca, se hace cargo de la propiedad legal de la propiedad, pero no siempre asume la responsabilidad legal de realizar los pagos. A menos que el banco haya aprobado la transferencia y transferido la responsabilidad hipotecaria, el propietario original sigue siendo responsable del préstamo. En caso de incumplimiento del comprador de la hipoteca, sus pagos atrasados y eventual ejecución hipotecaria aparecerán en el informe de crédito del vendedor en lugar del del comprador. Esto puede hacer que sea más difícil para el vendedor obtener un nuevo préstamo hipotecario en el futuro.

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