Criterios para la hipótesis hipotecaria

En los préstamos, la hipótesis hipotecaria se produce cuando un préstamo hipotecario se transfiere de un vendedor a un comprador, quien luego se hace cargo de los pagos del préstamo. En los Estados Unidos, la mayoría de los préstamos hipotecarios no son asumibles sin el permiso del prestamista. Sin embargo, si un prestamista acepta permitir una asunción de uno de sus préstamos existentes, un comprador de casa puede ahorrar costos. Sin embargo, se deben cumplir varios criterios antes de poder asumir un préstamo hipotecario.

Cláusula de Due-on-Sale

Los prestamistas hipotecarios generalmente pueden invocar una cláusula de vencimiento para evitar la asunción de sus préstamos. La cláusula de due-on-sale se encuentra en casi todos esos préstamos. Si se transfiere una hipoteca, su cláusula de vencimiento le permite al prestamista acelerar los pagos del préstamo, en caso de que sea totalmente exigible y pagadero. Todas las suposiciones hipotecarias son transferencias de préstamos, por lo que si espera asumir una hipoteca, el prestamista de su vendedor debe primero permitirla. Cada prestamista hipotecario también tiene su propio proceso para asumir una hipoteca.

Pagos de Compensación de Equidad

Por lo general, cuando asume el préstamo hipotecario de una vivienda, deberá realizar un pago de compensación patrimonial al vendedor. La mayoría de los vendedores de viviendas que ofrecen hipotecas requieren algún tipo de pago para compensar la equidad que tienen en sus hogares. Por ejemplo, un vendedor de una casa que ofrece una hipoteca sobre una casa valorada en $ 250,000 con un saldo de hipoteca de $ 180,000 puede desear un pago de compensación de capital de $ 70,000. Sin embargo, algunos vendedores de viviendas están motivados para vender, lo que significa que los pagos de compensación de capital hipotecario pueden ser más bajos.

Calificación de préstamo hipotecario

La calificación del préstamo hipotecario normalmente es una parte obligatoria de cualquier supuesto, lo que significa que deberá cumplir con los requisitos de crédito del préstamo. Cuando permiten la asunción, los prestamistas hipotecarios revisan cuidadosamente el crédito, los ingresos y el empleo de aquellos que desean asumir uno de sus préstamos. Los prestamistas hipotecarios también tienden a cobrar una tarifa a los compradores que desean asumir uno de sus préstamos existentes. Un gran prestamista que permite el supuesto hipotecario cobra una tarifa de $ 50 a $ 900.

Hipotecas con respaldo federal

Las hipotecas aseguradas por la Administración Federal de Viviendas o garantizadas por el Departamento de Asuntos de Veteranos son siempre asumibles bajo condiciones específicas. Las hipotecas aseguradas por la FHA cerradas antes del 14 de diciembre de 1989 y las hipotecas garantizadas por VA cerradas antes del 1 de marzo de 1988, pueden ser asumidas por cualquier persona. No se requiere ningún crédito u otro criterio de calificación de préstamo para pre-dic. 14, 1989 FHA o pre-1 de marzo de 1988 hipotecas de VA, de hecho. Las hipotecas FHA o VA cerradas después del 14 de diciembre de 1989 o el 1 de marzo de 1988, respectivamente, se pueden asumir si son aprobadas por sus prestamistas aplicables.

Lo que ahorran

Las hipótesis hipotecarias tienen sentido para los compradores de viviendas cuando los préstamos que desean asumir tienen tasas de interés más bajas de lo que ellos mismos podrían asegurar. Asumir un préstamo hipotecario también puede ser ventajoso si no paga más del 10 al 20 por ciento del precio de compra en efectivo. Como legalmente asumes la responsabilidad de una hipoteca existente, no tienes costos de cierre. Excluyendo los pagos iniciales y los gastos de mudanza, los costos de cierre de una nueva hipoteca de $ 200,000 podrían sumar casi $ 16,000.

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