¿Qué es una cláusula de "vencimiento en venta" en una hipoteca?

La cláusula de vencimiento de la hipoteca moderna se remonta a 1933, aunque en 1982 se volvió aún más importante. Activada cada vez que se transfiere o vende una propiedad subyacente de un préstamo hipotecario, la cláusula de due-on-sale es una poderosa herramienta de protección de hipotecas para los prestamistas. Por un lado, las cláusulas de vencimiento de los préstamos hipotecarios impiden que los prestatarios de hipotecas dejen que otros asuman sus préstamos. A través de una cláusula de vencimiento de la hipoteca, los prestamistas también pueden garantizar que sus intereses en las propiedades subyacentes de sus préstamos siempre tengan prioridad.

Cláusula de Due-on-Sale

La cláusula de due-on-sale se encuentra en casi todas las hipotecas y préstamos. Las cláusulas de vencimiento permiten a los prestamistas hipotecarios llamar a sus préstamos vencidos y pagaderos si las propiedades subyacentes se venden o transfieren a otros. Esencialmente, las cláusulas de vencimiento hipotecario garantizan que los prestamistas hipotecarios reciban la máxima prioridad cada vez que los prestatarios de sus hipotecas venden o transfieren sus propiedades. Las cláusulas de vencimiento también evitan que los prestatarios dejen que otros asuman sus hipotecas o compren sus propiedades usando contratos de venta a plazos o en cuotas.

Historia y Evolución

Antes de 1933, las hipotecas de viviendas presentaban altas tasas de interés, plazos cortos y grandes pagos iniciales. Una ley federal de 1933 arrojó tasas de interés hipotecarias más bajas y plazos de amortización más largos, junto con el precursor de la cláusula de vencimiento de hoy. Desde 1933 hasta 1971, las hipotecas de viviendas fueron populares y asequibles, pero se volvieron cada vez más caras hasta 1981, cuando las tasas de interés superaron el 18.45 por ciento. 1982 Garn-St. La Ley de Instituciones de Depositarios de Germain condujo a tasas de interés hipotecarias más bajas, pero también a una cláusula de vencimiento reforzado.

Garn-St. Efectos de Germain

El `Garn-St. La ley de Germain estandarizó la forma en que los estados aplicaban las cláusulas de vencimiento de los préstamos hipotecarios. En efecto, Garn-St. Germain impidió a los estados anular las protecciones del prestamista de la cláusula de vencimiento. Antes de Garn-St. Germain, California y algunos otros estados promulgaron leyes que permiten una variedad de supuestos de préstamos hipotecarios, incluso para contratos de tierras. Las suposiciones hipotecarias y las ventas de contratos hipotecarios de propiedades hipotecadas se volvieron extremadamente difíciles bajo Garn-St. Germain.

Consideraciones

Las cláusulas de vencimiento también se conocen como cláusulas de aceleración. Usando la cláusula de due-on-sale, un prestamista en efecto "acelera" su préstamo hipotecario hasta el punto en que todo el saldo se debe de una vez. Los prestamistas tienen el derecho, pero no la obligación legal de invocar cláusulas de vencimiento, lo que significa que pueden permitir suposiciones hipotecarias y transferencias si así lo desean. La cláusula de vencimiento de la hipoteca es la razón por la cual el prestamista hipotecario normalmente siempre se paga primero en el cierre formal de la venta de su vivienda.

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