¿Cómo se pagan los costos de cierre de las hipotecas?

Los compradores tienen que considerar varios gastos al comprar una casa, especialmente cuando financian una hipoteca. Además de un depósito de anticipo y anticipo, los compradores pagan su parte de los costos de cierre. Al refinanciar, los propietarios también pagan los costos de cierre de su nuevo préstamo, que son similares a los costos que incurren los compradores. Los prestatarios hipotecarios pueden pagar los costos de cierre de diversas maneras. Las opciones para cubrir las tarifas dependen del prestamista hipotecario y la negociación.

Costos de cierre comunes

Los costos de cierre para los compradores de viviendas suelen oscilar entre el 3 y el 6 por ciento en áreas de alto costo. Las tarifas habituales varían según el mercado y la ubicación, al igual que el monto cobrado. La Ley de Liquidación y Procedimientos de Bienes Raíces, que rige el cierre de bienes inmuebles residenciales, puede limitar la cantidad y el tipo de tarifas que un comprador paga por una hipoteca. Los costos comunes de cierre relacionados con hipotecas incluyen: tarifas de solicitud, tarifas de originación, puntos, tasaciones, intereses prepagos, depósitos en garantía o reservas y primas de seguros hipotecarios privados o gubernamentales.

Fuera de su bolsillo

Los prestatarios hipotecarios pagan los costos de cierre de la hipoteca de su bolsillo además del pago inicial requerido por el prestamista, el depósito y otras tarifas del proveedor de servicios relacionados con la transacción. Los prestamistas se aseguran de que los prestatarios tengan fondos suficientes para cubrir estos gastos antes de aprobar la hipoteca. Pueden permitir que los prestatarios utilicen fondos de regalo donados por miembros de la familia para cubrir los costos también. Los prestamistas verifican que los prestatarios paguen los costos de cierre de su bolsillo o mediante fondos de regalo para evitar el uso de préstamos no autorizados para cubrir estos cargos.

Pagando con puntos

Los prestamistas pueden cubrir los costos de cierre en nombre del prestatario a cambio de que el prestatario acepte una tasa de interés más alta. Este método también se conoce como el préstamo "sin costo de cierre" porque el prestatario renuncia a pagar de su bolsillo, aunque finalmente paga los cargos durante la vigencia del préstamo. Cada aumento incremental en la tasa de interés del prestatario produce un porcentaje de un "punto" que se acredita al prestatario al cierre para cubrir los honorarios. Cada punto representa el uno por ciento del monto del préstamo; por lo tanto, 1 punto en un préstamo de $ 200,000 equivale a un crédito de $ 2,000 en un préstamo sin costo de cierre.

Concesiones pagadas por el vendedor

Los prestamistas pueden permitir que los compradores de vivienda reciban un crédito de vendedor al cierre para cubrir los costos de la hipoteca. Típicamente limitado a 3 por ciento o 6 por ciento, la concesión pagada por el vendedor es negociable y voluntaria. Los vendedores generalmente acuerdan pagar los costos de cierre del comprador para atraer compradores cuando las condiciones del mercado no están a favor del vendedor. También pueden acordar un crédito a cambio de un precio de venta más alto. En tales casos, el prestamista requiere que el valor de una casa amerite el aumento en el precio, según lo determinado por una evaluación de la vivienda.

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