¿Cuáles son los costos de refinanciación?

Refinanciar una hipoteca de una casa proporciona muchos beneficios. En primer lugar, una tasa de interés más baja da como resultado ahorros significativos y pagos de hipoteca más bajos. Con los beneficios, sin embargo, también hay algunos inconvenientes para refinanciar una hipoteca de la casa. La refinanciación puede ser costosa para algunos propietarios. LendingTree.com estima que la refinanciación le costará a la mayoría de los propietarios un 3 a 6 por ciento del capital pendiente de pago más los costos de las penalizaciones requeridas por el titular de la hipoteca original. Comprender estos costos les permite a los propietarios calcular si los beneficios de la refinanciación superan los costos.

Costos de cierre

Cuando busca refinanciar su hipoteca, el prestamista a menudo le exige pagar varias tarifas. Estas tarifas, llamadas costos de cierre, ayudan al prestamista a determinar la condición y el valor de su propiedad. Las tarifas específicas incluyen una tarifa de solicitud, que se utiliza para procesar su préstamo y verificar su historial de crédito, y una tarifa de evaluación, que se utiliza para pagar a alguien para determinar el valor de su vivienda. Se cobra otra tarifa por la búsqueda de título y el seguro de título que debe pagarse.

Cuotas de originación del préstamo

Esta tarifa es un cargo financiero agregado por el prestamista al cierre. La tarifa se calcula como un porcentaje del monto del préstamo. La tarifa se expresa en puntos. Cada punto equivale al 1 por ciento del monto del préstamo. Los puntos pueden variar de uno a tres. En algunos casos, los puntos se pagan como parte de los costos de cierre. En otros casos, sin embargo, se financian por encima del monto original del préstamo.

Penalización por prepago

Además de la cantidad que debe pagarse al nuevo prestamista, muchos propietarios deben pagar al prestamista que proporcionó la hipoteca original. Este pago se conoce como una multa por pago anticipado, y es un cargo utilizado por el prestamista hipotecario original diseñado para desalentar el refinanciamiento y garantizar que el prestamista gane dinero en su inversión. Las multas por pago anticipado, a menudo representadas como un porcentaje del saldo pendiente del préstamo, están sujetas a la ley estatal y varían según el tipo de préstamo y prestamista. No están permitidos en algunos préstamos, incluidos los préstamos FHA y VA. Si se requiere una multa por pago anticipado, los términos se describirán en los documentos de la hipoteca. A menudo, la pena expira después de un cierto período de tiempo.

Consideración de interés

Según la escritora de MSN Money Liz Pulliam Weston, la mayoría de los propietarios desconocen que pagan el 85 por ciento en intereses durante los primeros años de una hipoteca a 30 años, pero pagan más por el capital en los últimos años de un préstamo hipotecario a 30 años. Cuando opta por refinanciar, comienza a pagar principalmente intereses de nuevo. Weston dice que los propietarios que mantienen el refinanciamiento no son conscientes de que el resultado está retrasando significativamente su capacidad para generar capital en sus hogares.

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