Consejos para refinanciar una casa

La refinanciación reestructura los términos de un préstamo hipotecario existente. Al hacerlo, el propietario puede lograr una reducción en la tasa de interés, pagos mensuales más bajos y generar capital de forma más rápida. Aún así, el propietario necesita considerar los factores que afectan su decisión y determinar si la refinanciación es el paso correcto, particularmente dado que hay costos asociados con esta acción.

Evaluación de objetivos

La refinanciación es particularmente beneficiosa para los propietarios que tienen hipotecas de tasa ajustable (ARM) con tasas de reinicio más altas. Aprovechar un entorno de baja tasa de interés mediante la refinanciación en una hipoteca de tasa fija puede ofrecer ahorros sustanciales a largo plazo. Mientras que el objetivo principal de algunos propietarios es la reducción de tarifas, también se puede desear un cambio en el plazo del préstamo. Extender el plazo del préstamo efectivamente reducirá los pagos mensuales, pero generará una equidad más lenta. Por otro lado, acortar el plazo del préstamo (es decir, de 30 a 15 años) generará capital de forma más rápida pero aumentará los pagos mensuales. Otro objetivo a considerar es la consolidación de deudas. Los propietarios con suficiente capital pueden "cobrar" y usar el dinero para pagar otras deudas. Idealmente, la refinanciación de retiro de efectivo también dará como resultado una tasa de interés fija más baja.

Considera los costos

Los costos iniciales asociados con la refinanciación implican que esta acción tiene sentido solo si el propietario desea conservar la propiedad de la propiedad el tiempo suficiente para recuperar los gastos, que incluyen principalmente la tasación, el cierre y las tasas de titularidad. Según la encuesta de BankRate.com de 2008, el costo promedio asociado con la refinanciación de un préstamo hipotecario de $ 200,000 es de aproximadamente $ 3,100 (sin incluir impuestos, seguro y otros artículos prepagos, como intereses prorrateados y cuotas de asociaciones de propietarios).

Calcule el Punto de Breakeven

Los costos iniciales de refinanciamiento pueden ser bastante sustanciales, por lo que los propietarios deben considerar si una reducción del 1 por ciento en los intereses vale la pena el gasto. Los propietarios deben calcular el "punto de equilibrio" o el tiempo que lleva recuperar la salida de efectivo inicial. Un simple cálculo implica tomar los costos de refinanciamiento y dividir por los ahorros en los pagos mensuales de la hipoteca. Por ejemplo, si los costos de refinanciamiento ascendieron a $ 3,000 y el propietario ahorró $ 100 al mes, entonces el punto de equilibrio es de 30 meses. Sin embargo, este cálculo es inexacto porque pasa por alto la diferencia entre cuánto más rápido se pagará el préstamo, las multas por pago anticipado, el costo de oportunidad (es decir, el interés que podría obtenerse sobre el dinero utilizado para pagar los costos iniciales) y si los gastos de refinanciamiento se agregan al saldo principal del nuevo préstamo.

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