Sanciones para refinanciar una hipoteca

Todos los propietarios experimentados conocen los beneficios de refinanciar una hipoteca. Las tasas de interés más bajas y los pagos mensuales se encuentran entre los numerosos resultados positivos que los prestatarios pueden disfrutar. Sin embargo, incluso los propietarios veteranos a veces se niegan a considerar las sanciones que puede traer la refinanciación. Para tomar buenas decisiones de refinanciación, todos los propietarios deben conocer las sanciones potenciales asociadas con la refinanciación de una hipoteca.

Sanciones por prepago

Muchos préstamos hipotecarios contemporáneos tienen multas por pago anticipado, por lo que la refinanciación es una decisión costosa. Pagar un préstamo hipotecario antes de su vencimiento generalmente desencadena estas sanciones monetarias, que en ocasiones generan miles de dólares en gastos no deseados. Algunas de estas sanciones estipulan que si un prestatario realiza un pago único de más del 20 por ciento del saldo pendiente del préstamo, se aplicará la penalización por pago anticipado. Si el dueño de casa refinancia con su prestamista actual, ella puede (enfatizar el "puede") poder negociar una exención o reducción de la multa por prepago obligatoria.

Amortización

Las matemáticas de amortización de las hipotecas dictan que casi todos los pagos mensuales de un nuevo préstamo se destinan a intereses y muy poco para pagar el principal. Se necesitan entre 11 y 15 años para que la asignación de intereses y principal se nivele. Los propietarios con préstamos hipotecarios de más de 10 años de edad comienzan a tener porciones sustanciales de pagos mensuales aplicados al capital, un beneficio que sacrifican al refinanciar. Las opciones de los propietarios para minimizar esta penalización implican inyectar más dinero en efectivo para reducir el monto del préstamo refinanciado y reducir el plazo de amortización. Al optar por un plazo de hipoteca de 20 o 15 años, el propietario puede evitar parte de esta multa.

Nuevos costos de cierre

Otra sanción de refinanciación de facto es la obligación del prestatario de pagar una nueva colección de costos de cierre al refinanciar. Estos son difíciles de evitar porque una refinanciación es una nueva hipoteca, que requiere todos los exámenes habituales, registrando los costos y tarifas. Ya sea que se pague en efectivo al cierre del préstamo o se agregue al saldo pendiente de la nueva hipoteca, los prestatarios pagan esta multa en la mayoría de las situaciones hipotecarias. Los prestatarios a menudo creen que han evitado esta multa garantizando una hipoteca "sin costo de cierre" para su refinanciamiento. Lamentablemente, no solo se han diferido, sino que a menudo también han aumentado el costo, ya que la tasa de interés de estos préstamos suele ser entre un cuarto y medio por ciento más alta que en el mercado. Por ejemplo, una hipoteca de $ 100,000 a medio por ciento por encima de las tasas del mercado podría costar hasta $ 5,000 durante los primeros 10 años de una hipoteca a 30 años. Los costos de cierre para el mismo préstamo pueden estar en el rango de $ 2,500 a $ 3,500.

Penalizaciones por anticipación de reubicación

Una última penalización de refinanciación "oculta" se activa cuando los propietarios que ya planean mudarse en un plazo de tres a cinco años deciden refinanciar. Aquellos con planes serios para mudarse dentro de unos años deberían examinar cuidadosamente los pros y los contras de la refinanciación. Cuando se incluyen los costos de cierre, incluidos los puntos (uno por ciento del monto de la hipoteca para cada punto) y el reinicio de la amortización, los propietarios que planifican una mudanza rara vez se benefician de la refinanciación, independientemente de los ahorros proyectados en dólares a largo plazo.

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