¿Debo combinar el capital de mi casa con la hipoteca al refinanciar?

Uno de los beneficios de la propiedad de una vivienda es que puede aprovechar la mayor equidad de una vivienda mediante préstamos en su contra. De hecho, tomar prestado contra el valor creciente de una vivienda mediante la obtención de un préstamo con garantía hipotecaria es común. Sin embargo, puede experimentar algunas dificultades si tiene un préstamo con garantía hipotecaria y también desea refinanciar la hipoteca de su casa. En algunos casos de refinanciamiento de la vivienda, incluso puede tener que combinar un préstamo con garantía hipotecaria existente con su hipoteca refinanciada.

Préstamos con garantía hipotecaria

Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria también se conocen como segundas hipotecas porque son hipotecas menores a la primera. Normalmente, los préstamos con garantía hipotecaria se obtienen después de que los propietarios hayan comprado sus casas utilizando préstamos hipotecarios. A pesar de que son junior hasta primeras hipotecas, sin embargo, los préstamos de capital pueden convertirse en senior siempre que se refinancian las primeras hipotecas. Desafortunadamente, los prestamistas no refinanciarán hipotecas a menos que sus gravámenes sean senior. Para que la refinanciación de la hipoteca funcione, el préstamo con garantía hipotecaria existente de un propietario de vivienda debe seguir siendo un gravamen menor.

Subordinación de capital en el hogar

Los gravámenes sobre títulos de propiedad se cancelan en ventas y ejecuciones hipotecarias por antigüedad según las fechas de registro, y los tenedores de gravámenes senior pagan primero. En la refinanciación de hipotecas, a los prestamistas con garantía hipotecaria con frecuencia se les pide que acepten la subordinación que hace que sus embargos sean menores que las hipotecas nuevamente refinanciadas. Si su prestamista de capital no subordinará su préstamo a su hipoteca refinanciada, la refinanciación podría verse comprometida. Los préstamos con garantía hipotecaria existentes también pueden combinarse con hipotecas refinanciadas, aunque debe existir un valor de vivienda suficiente para respaldar tales combinaciones.

Combinando préstamos de capital

Se puede combinar un préstamo con garantía hipotecaria en una primera hipoteca refinanciada, pero también puede crear problemas. Por un lado, convertir un HEL existente en una primera hipoteca refinanciada a veces crea un pago más alto que el que originalmente tenía el propietario. Dado que el objetivo del refinanciamiento hipotecario generalmente es reducir los pagos mensuales, la combinación de un préstamo con garantía hipotecaria con una hipoteca refinanciada puede resultar inviable. En verdad, muchos prestamistas con garantía hipotecaria prefieren que los prestatarios paguen sus préstamos cuando refinancien hipotecas.

Refinanciamiento de capital propio

Otra solución a los problemas de subordinación de préstamos con garantía hipotecaria es refinanciar su préstamo con garantía hipotecaria cuando refinancie su hipoteca. Al refinanciar su préstamo con garantía hipotecaria junto con su hipoteca, puede hacer que el préstamo de capital refinanciado sea menor al préstamo hipotecario refinanciado. Puede ser más fácil refinanciar su préstamo con garantía hipotecaria junto con su hipoteca cuando ambos están con el mismo prestamista. Sin embargo, también puede solicitarle a su nuevo prestamista de refinanciamiento hipotecario que refinancie su préstamo actual sobre el valor acumulado de la vivienda.

Pagos y Subordinaciones

Pagar los préstamos con garantía hipotecaria solo para despejar el camino para la refinanciación de hipotecas es normalmente demasiado caro para muchos propietarios. El mejor escenario para un propietario con un préstamo con garantía hipotecaria existente y que necesita una refinanciación hipotecaria es que el prestamista con garantía hipotecaria acepte la subordinación. Sin embargo, cada prestamista con garantía hipotecaria tiene su propia política sobre solicitudes de subordinación. Algunos prestamistas de equidad de vivienda aprueban la subordinación como una cuestión de rutina, mientras que otros se niegan o toman semanas para decidir.

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