El mayor inconveniente de refinanciar la hipoteca de su casa

Si las tasas de interés han disminuido desde que compró su casa, es posible que esté considerando refinanciar su hipoteca. Los planes para refinanciar deben estar determinados por sus planes para la casa, así como también por las tasas actuales de la hipoteca. Refinanciar una hipoteca puede ser difícil y costoso, y puede no tener sentido para cada propietario con una hipoteca con una tasa más alta que la del mercado.

Consideraciones

Para los propietarios que compraron sus viviendas cuando los valores inmobiliarios eran altos, como entre 2003 y 2006, la caída de los valores de las viviendas puede hacer que sea casi imposible refinanciar. Luego del período de altos precios, el valor de las viviendas disminuyó significativamente de 2007 a 2009. Al mismo tiempo, las tasas de las hipotecas disminuyeron de más del 6.5 por ciento a menos del 5 por ciento. Muchos propietarios no pudieron refinanciar a tasas más bajas porque los montos de sus préstamos eran mayores que los valores de sus casas.

Costos

Si un propietario tiene una relación préstamo-valor que permite un refinanciamiento, el mayor inconveniente para la refinanciación es el costo. El estudio de costos de cierre 2010 de Bankrate.com informó que los costos de cierre promedio de una hipoteca de $ 200,000 en el área de San Francisco eran más de $ 4,500. Un propietario que está refinanciando su hipoteca tendría que pagar estos costos por adelantado o incorporarlos al préstamo, aumentando la deuda pendiente y reduciendo los ahorros mensuales de pago.

Potencial

El propietario de una casa que esté considerando una refinanciación hipotecaria debe determinar la cantidad de tiempo que le tomará recuperar los costos de cierre. En un préstamo de $ 200,000, la reducción de la tasa del 6 por ciento al 5 por ciento reducirá el pago mensual de la hipoteca en aproximadamente $ 125. Si la refinanciación del préstamo cuesta $ 4,500, tomará 36 meses recuperar los costos de cierre.

Estándares

Otro inconveniente de la refinanciación de una hipoteca es el endurecimiento de los estándares crediticios como resultado de la crisis financiera y el declive de la vivienda entre 2007 y 2009. La crisis puso a muchos prestamistas fuera del negocio. Para 2010, la mayoría de las hipotecas estaban respaldadas por las empresas patrocinadas por el gobierno de Fannie Mae, Freddie Mac o la Administración Federal de Vivienda. Los propietarios que no cumplen con los criterios de estas fuentes de préstamos tienen problemas para encontrar un prestamista o banco para refinanciar.

Efectos

El "Washington Post" a principios de 2010, y Bankrate.com más adelante en el año, informaron sobre la tendencia creciente de la refinanciación de efectivo. Para poder refinanciar a tasas más bajas, un número significativo de propietarios está pagando en efectivo para comprar los saldos de sus hipotecas con el fin de cumplir con el tamaño del préstamo y los requisitos de préstamo a valor de Fannie Mae y Freddie Mac. Estas dos entidades patrocinadas por el gobierno son las principales fuentes de fondos hipotecarios en los EE. UU. Y tienen requisitos específicos para los préstamos hipotecarios que comprarán. Los propietarios que optan por hacer un refinanciamiento de efectivo creen que vale la pena el costo adicional para refinanciar su hogar actual, incluso si los valores de mercado han disminuido.

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