¿Qué hacer si está al revés en el capital de su hipoteca?

Una hipoteca al revés no necesariamente pone al dueño de una casa en una grave situación financiera. Sin embargo, un propietario con una hipoteca de tasa ajustable puede encontrarse a sí mismo en una posición precaria durante un período de tasas de interés en aumento. Aún así, los propietarios tienen varias opciones, dependiendo de su condición financiera y motivación.

Equidad negativa

Una hipoteca se considera al revés cuando tiene patrimonio negativo, lo que significa que el valor de mercado actual de la propiedad ha caído por debajo del saldo pendiente del préstamo. En la mayoría de los casos, el propietario ha perdido la mayoría, si no todos, del capital en la casa. Esto puede no poner al propietario en una grave situación financiera; sin embargo, si la hipoteca tiene una tasa ajustable y las tasas de interés han subido, el propietario ahora puede tener que hacer pagos mensuales más altos sin la capacidad de refinanciar a tasas más bajas.

Tipos de hipotecas

Las hipotecas tienen una tasa de interés fija o ajustable. Una hipoteca de tasa fija tendrá una tasa de interés por la vida del préstamo. Un buen ejemplo de esto es la hipoteca convencional a 30 años, en la cual la tasa de interés permanece igual y los pagos mensuales pagan tanto los montos de interés como los importes principales. Una hipoteca de tasa ajustable, o ARM, por lo general viene con un término de tasa fija seguido de un término de tasa flotante. Por ejemplo, un ARM 5/1 ofrecerá una tasa de interés fija durante los primeros cinco años antes de que la tasa de interés se ajuste anualmente durante el resto del plazo del préstamo. La tasa flotante se determina sumando el margen especificado por el prestamista a la tasa de índice. Por ejemplo, supongamos que el margen del prestamista es 0.5 por ciento y que la tasa LIBOR anual es 3 por ciento. La tasa de interés resultante es 3.5 por ciento.

Pago principal

Un propietario al revés con un ARM puede optar por pagar el saldo del capital para cumplir con los requisitos de deuda / valor del prestamista. Por ejemplo, dado un saldo de hipoteca de $ 200,000 y un valor de casa de $ 180,000, el propietario puede pagar el saldo de la hipoteca en al menos $ 20,000 para refinanciar a un préstamo de tasa fija baja.

Negociaciones de prestamistas

A mediados y finales de la década de 2000, los valores de las viviendas cayeron por debajo de los saldos de los préstamos en cientos de miles de dólares. En consecuencia, muchos propietarios no pudieron refinanciar. Es en el mejor interés del prestamista mantener al prestatario en el hogar, lo que abre otras opciones para evitar la ejecución hipotecaria. La negociación de un plan de pago o una modificación de préstamo puede ayudar a evitar una ejecución hipotecaria al proporcionar un préstamo hipotecario más asequible.

Vender o marcharse

Si las negociaciones del prestamista fallan y el propietario no puede vender la propiedad a un precio que cubra el saldo del préstamo, una venta corta, escritura en el lugar y una ejecución hipotecaria son los últimos recursos. Una venta corta ocurre cuando la propiedad se vende a un precio inferior al saldo del préstamo. Una escritura en lugar ocurre cuando el prestatario cede voluntariamente la propiedad al banco prestamista a cambio de la condonación de la deuda. Y una ejecución hipotecaria ocurre cuando el banco recupera la propiedad debido a un préstamo predeterminado. Los plazos variarán para cada evento de acuerdo con la ley estatal. La Ley de Prevención de Ejecución Hipotecaria de California, por ejemplo, exige que los prestamistas otorguen 90 días adicionales además del tiempo especificado en un aviso de venta para las negociaciones prestamista-prestatario antes de proceder con una venta de ejecución hipotecaria.

Compartir en redes sociales: