¿Debería declararme en bancarrota porque mi casa vale menos que la hipoteca?

La caída de los precios de la vivienda durante la Gran Recesión dejó a millones de estadounidenses que debían más por sus hipotecas que sus casas. Estar "al revés" en su hipoteca no es una gran posición financiera en la que encontrarse, pero probablemente no justifica declararse en bancarrota. La bancarrota puede aniquilar su hipoteca, pero las consecuencias de hacer esto son nefastas. Además, tiene otras opciones para manejar su hipoteca.

Pague su hipoteca

Si le gusta su casa, una opción es seguir pagando su hipoteca. Incluso si está al revés en la hipoteca, todavía tiene el beneficio de vivir en la casa y no tener que mudarse. Todos los meses, el saldo de su hipoteca está bajando y, con suerte, el valor de su casa comienza a recuperarse. Si desea reducir el costo de permanecer en la casa, considere la posibilidad de refinanciar su hipoteca a una opción de tasa más baja que podría reducir fácilmente sus pagos en cientos de dólares al mes. Muchas hipotecas son elegibles para la refinanciación, incluso si están al revés a través de programas como la FHA Streamline, el préstamo de refinanciación para la reducción de la tasa de interés de VA o el programa de refinanciación hogareña asequible del gobierno federal.

Modificar su hipoteca

Algunos prestamistas están dispuestos a modificar su hipoteca bajando el saldo que debe. Esto puede reducir sus pagos y reducir su nivel de deuda hasta el punto de que ya no estará al revés. Existe un programa del gobierno llamado Programa de Modificación de Vivienda Asequible, pero también puede negociar un acuerdo no gubernamental patrocinado con su prestamista. Convencer a su prestamista para que modifique su préstamo puede ser un proceso desafiante, y puede tener más éxito si contrata a un abogado para que lo ayude.

Venta corta o ejecución hipotecaria

Si desea salir de su hogar, puede pasar por una ejecución hipotecaria o una "escritura en lugar de una ejecución hipotecaria" y darle la casa al banco. También puede negociar una venta corta: vende la casa y el banco acepta considerar que la hipoteca está satisfecha, incluso si los ingresos de la venta no cubren el saldo total. Si negocia una escritura en lugar de una venta corta, debe poder obtener el acuerdo del prestamista para no buscar la diferencia entre el saldo de su préstamo y el producto de la venta. Si atraviesa una ejecución hipotecaria en California, el prestamista generalmente no puede perseguirlo. Sin embargo, debe hablar con un abogado para asegurarse de que las leyes de "acción única" de California entren en vigencia. Cualquiera de estas opciones puede tener un impacto negativo en su crédito, siendo la ejecución hipotecaria la más dañina.

Declararse en quiebra

La declaración de quiebra le evitará la responsabilidad de la deuda en su casa. Incluso puede permanecer en él si continúa haciendo pagos. Sin embargo, declararse en bancarrota también interrumpirá todas sus otras cuentas de crédito. Permanecerá en su informe de crédito durante muchos años y podría dificultarle obtener otros tipos de crédito. Con esto en mente, es la peor opción para hacer frente a una hipoteca al revés.

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