Cómo refinanciar si tengo un 80/15/5

La estrategia de financiación de compra de vivienda 80/15/5 le permite comprar una casa con un pequeño anticipo y evitar pagar un costoso seguro hipotecario privado. Sin embargo, el hecho de que haya utilizado una segunda hipoteca como parte del plan de financiación de compra inicial puede ser una traba para sus intentos de refinanciar su primera hipoteca a una tasa de interés más baja.

La segunda hipoteca salta al primer lugar

Un plan financiero 80/15/5 consiste en una primera hipoteca por el 80 por ciento del precio de compra, una segunda hipoteca por 15 por ciento y un pago inicial en efectivo del 5 por ciento. El problema al tratar de refinanciar es que si la primera hipoteca se cancela, la segunda hipoteca pasa a la primera posición. Para refinanciar implica pagar el préstamo hipotecario existente y reemplazarlo con un nuevo préstamo. Sin embargo, un prestamista hipotecario no aceptaría una segunda posición detrás de lo que anteriormente había sido el segundo prestamista hipotecario.

Primero hable con el segundo prestamista

Para poder refinanciar su primera hipoteca, el prestamista de la segunda hipoteca debe aceptar tomar una posición subordinada, permaneciendo así la segunda hipoteca. Antes de comenzar el proceso de refinanciación de su préstamo principal, comuníquese con el segundo prestamista hipotecario y pregúntele si la empresa aceptará seguir siendo la segunda hipoteca si refinancia. El banco no tiene obligación de aceptar la subordinación, de modo que si no obtiene ese acuerdo, su intento de refinanciamiento se convierte en un problema mucho más grande. Si el segundo prestamista acepta subordinar su reclamo a una nueva primera hipoteca, no debería tener ningún problema con la refinanciación.

Sin opciones de financiamiento de subordinación

Si el prestamista de la segunda hipoteca no acepta la subordinación para un refinanciamiento, sus opciones de refinanciamiento se vuelven más limitadas. Una solución es pagar las segundas hipotecas, eliminando el reclamo del prestamista sobre el valor de su casa. Sin embargo, si no tenía el efectivo para pagar un 20 por ciento de adelanto total cuando compraba la casa, es muy posible que no la tenga ahora. Otra opción es refinanciar la primera y la segunda hipoteca en un solo préstamo. El problema con este enfoque es que, en primer lugar, es posible que tenga que pagar el seguro hipotecario que evitó utilizando la opción 80/15/5.

Trabaja para construir tu equidad

Sin un acuerdo de subordinación del prestamista de la segunda hipoteca, una refinanciación de la primera puede no ser factible. Para refinanciar a una tasa más baja y el pago mensual, debe trabajar hacia el 20 por ciento de capital requerido para obtener una hipoteca sin seguro hipotecario. La equidad se puede construir con una combinación de un valor de vivienda creciente, pagando los saldos de préstamos primero y segundo y poniendo algo de efectivo cuando refinancie.

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