¿Qué significa financiamiento subordinado?

Puede financiar la compra de una casa de varias maneras, incluso a través de la primera hipoteca y posteriores. Una primera hipoteca es siempre una hipoteca senior. Cualquier otra hipoteca que saque para financiar una compra de vivienda o retirar capital de su casa son hipotecas subordinadas o junior. Por lo tanto, la compra de una vivienda utilizando una primera y otras hipotecas adicionales se conoce como financiación subordinada o subordinada.

Financiamiento Subordinado

Genéricamente, el financiamiento subordinado es una deuda que se ubica detrás de la primera deuda del prestamista garantizado, como una primera hipoteca. Casi todas las hipotecas están garantizadas por las propiedades por las cuales el prestamista otorgó los préstamos. Sin embargo, la antigüedad tiene sus privilegios con las hipotecas, y las hipotecas senior se amortizan en una ejecución hipotecaria antes que cualquier hipoteca subordinada. Un buen ejemplo de financiamiento subordinado es una hipoteca 80/20 con una primera hipoteca del 80 por ciento y una segunda hipoteca subordinada del 20 por ciento.

Valores predeterminados de hipoteca subordinada

Solo los primeros prestamistas hipotecarios están razonablemente seguros de recuperar parte de su dinero en el incumplimiento de la primera hipoteca. Sin embargo, si un prestatario incumple con una hipoteca subordinada, ese prestamista puede ejecutar una hipoteca para recuperar la deuda que se le debe. Los prestamistas que tienen hipotecas subordinadas incumplidas también podrían intentar hacer sus propias hipotecas senior y luego ejecutarlas. Un prestamista que tenga una hipoteca subordinada incumplida podría comprar la primera hipoteca de su prestatario, subordinarla y hacer su propia hipoteca senior.

Desventajas de financiamiento subordinado

Cuando utiliza financiamiento subordinado para comprar su casa, generalmente escribe dos cheques de hipoteca por separado cada mes. Además, las tasas de interés sobre el financiamiento subordinado, como las segundas hipotecas, tienden a ser más altas que en las primeras hipotecas. Además, la financiación subordinada puede implicar dos conjuntos de tasas de préstamo, puntos de descuento y otros costos. El financiamiento subordinado para comprar una casa también puede significar un pago mensual combinado mayor que con un préstamo hipotecario individual.

Otras Consideraciones

Los compradores de viviendas a menudo usan financiamiento subordinado, como una hipoteca 80/20 para eliminar la necesidad de un pago inicial. Además, según cómo esté estructurado el financiamiento subordinado relacionado con la hipoteca, es posible que pueda eliminar cualquier seguro hipotecario privado (PMI). Sin embargo, el financiamiento subordinado puede dificultar la obtención de líneas de crédito con garantía hipotecaria. Por último, los puntajes crediticios de financiamiento subordinado varían, pero los puntajes de al menos 700 son a menudo el mínimo necesario para obtener financiamiento subordinado.

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