Ventajas y desventajas de las segundas hipotecas con fideicomiso

Las segundas escrituras de fideicomiso, generalmente denominadas segundas hipotecas, brindan una manera excelente de sacar el capital de su casa. Si bien esta opción generalmente conlleva tasas de interés más altas y períodos de amortización más cortos que las primeras hipotecas, le dan acceso a efectivo mientras no le requieren refinanciar su hipoteca principal. También son deducibles de impuestos.

Deducible de impuestos

Similar a una primera hipoteca, el interés en una segunda hipoteca es deducible de impuestos siempre y cuando usted siga las reglas del IRS. Debe usar la segunda hipoteca como parte de la compra de su casa, usarla para pagar mejoras en el hogar de hasta $ 1,000,000 o usarla para cualquier otra cosa, siempre que la segunda hipoteca sea de $ 100,000 o menos. Estos límites se aplican a las parejas casadas que presentan una declaración conjunta. Los límites para las personas solteras y las personas casadas que presentan una declaración por separado son la mitad de esos montos, $ 500,000 o $ 50,000, respectivamente.

Alternativa de PMI

Los compradores que buscan comprar casas con menos del 20 por ciento de descuento con frecuencia tienen que pagar por un seguro hipotecario privado (PMI). Una alternativa al uso de PMI es estructurar una hipoteca "a cuestas" que combine una primera hipoteca del 80 por ciento de préstamo a valor tradicional con una segunda hipoteca para el saldo restante. Para los prestatarios bien calificados, esto puede ser menos costoso que obtener una primera hipoteca de pago inicial bajo y pagar el PMI.

Evitar la refinanciación

Cuando está buscando sacar dinero de su casa, puede verse tentado a realizar un refinanciamiento de su préstamo en efectivo. Sin embargo, refinanciar su casa por 30 años adicionales para pagar la deuda de la tarjeta de crédito o financiar unas vacaciones le hará pagar más intereses durante la vigencia del préstamo. Con una segunda hipoteca, puede dejar su hipoteca en su lugar y hacer un préstamo por separado, a más corto plazo que pagará más rápidamente.

Tasas más altas

Mientras que las segundas hipotecas generalmente tienen mejores tasas que otros instrumentos de deuda, tales como préstamos para automóviles, préstamos personales y tarjetas de crédito, todavía tienden a ser más costosas que las primeras hipotecas. No es raro que la tasa de una segunda hipoteca sea 50 a 100 por ciento más alta que la tasa de una primera hipoteca. Cuando se combina con el período de amortización más corto que suelen tener las segundas hipotecas, esto puede sumar un pago mayor de lo esperado.

Equidad Negativa y Ejecución Hipotecaria

Cuando saca una segunda hipoteca, está comprometiendo su casa como garantía de la deuda. Si su casa pierde valor, podría terminar debiendo más de sus préstamos de lo que vale la casa. Aún más serio es el riesgo de perder su vivienda si no realiza los pagos de la segunda hipoteca. Con esto en mente, considere cuidadosamente cómo usa los fondos de una segunda hipoteca.

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