Cómo usar el valor acumulado de la vivienda para comprar otra casa

Los propietarios con una gran cantidad de capital en su casa pueden acceder a fondos para comprar una segunda casa o una propiedad de inversión. Hay tres opciones comunes disponibles: una refinanciación de retiro de efectivo, una segunda hipoteca y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Tanto la refinanciación como la segunda hipoteca son opciones de pago fijo y plazo fijo que otorgan a los propietarios un pago único. HELOC es una línea de crédito con pagos ajustables en función de lo que saquen los propietarios.

¿Qué es equidad?

La equidad es el valor actual de su hogar menos cualquier deuda que deba en él. Si el valor de tasación actual de su casa es de $ 450,000 con un saldo restante de la hipoteca de $ 50,000, tiene un capital de $ 400,000 en la casa. Al "tocar este capital", tomas prestado en contra de la casa existente. La casa es la garantía del préstamo que utiliza para comprar otra propiedad.

Refinanciamiento de efectivo

Los propietarios están familiarizados con las opciones de refinanciación para ayudar a consolidar la deuda o reducir las tasas de interés. Otra opción de refinanciamiento es pedir prestado dinero del capital en la casa y poner dinero en efectivo a tanto alzado en el bolsillo del propietario: el refinanciamiento de retiro de efectivo. Esta es una buena opción para aprovechar una gran cantidad de capital, lo que permite hasta un 85 por ciento del valor tasado de su casa como una retirada de efectivo. Como beneficio adicional, obtendrá una deducción fiscal por los costos de cierre y los pagos de intereses.

Sin embargo, si tiene una hipoteca existente y refinancia todo en un gran préstamo, es posible que tenga una tasa de interés más alta sobre el valor del préstamo inicial. Además, los costos promedio de cierre de un nuevo préstamo son más de $ 2,500 a nivel nacional. Hable con su prestamista y busque las mejores tasas de interés. Completará una solicitud de préstamo completa con suscripción de ingresos, deuda y crédito.

Segunda hipoteca en casa existente

Otra opción es tomar una segunda hipoteca, o un préstamo con garantía hipotecaria, sobre la casa. Esto tiene sentido, especialmente si las tasas de interés han aumentado desde que cerró el préstamo original. Sin embargo, los prestamistas pueden no estar emocionados de prestarte una segunda hipoteca. ¿Por qué? Porque si hay un incumplimiento en los pagos, la segunda hipoteca también es una segunda posición. El segundo puesto se refiere a quién recupera el dinero primero en el proceso de ejecución hipotecaria.

Las segundas hipotecas se suscriben de la misma manera en que se suscriben las primeras hipotecas. Las segundas hipotecas tienen términos fijos. Debido a que son segundos puestos, no podrá obtener tanto dinero en efectivo en el pago global. También hay costos de cierre asociados con la finalización del préstamo. Complete la solicitud de préstamo y proporcione toda la información de ingresos, deuda y crédito.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

Un HELOC es técnicamente una segunda hipoteca. Sin embargo, los HELOC son líneas de crédito renovables como las tarjetas de crédito, a diferencia de las segundas hipotecas, que son fijas. Una segunda hipoteca de $ 20,000 por 10 años tiene una tasa fija con un calendario de pagos. Se puede acceder a un HELOC de $ 20,000 como una cuenta bancaria. Sacas dinero cuando lo necesitas. Usted paga intereses solo sobre el saldo utilizado.

Si saca solo $ 5,000, realiza pagos solo por este importe. Aún necesita calificar a través de una solicitud de préstamo. Debido a que es una segunda hipoteca, es posible que tenga acceso a solo el 50 por ciento del capital real de la casa.

Advertencia

Solo puede deducir intereses sobre un máximo de $ 100,000 para HELOC, según las reglas del IRS.

Obtener la nueva propiedad

Debido a que el dinero proveniente de cualquiera de estos préstamos no está utilizando la nueva propiedad como garantía, se considera efectivo para los vendedores. Es dinero en tu bolsillo.

Sin embargo, si esto es por un pago inicial, es solo parte del dinero que se necesita para la propiedad. Lo mejor es solicitar las opciones de refinanciamiento en su hogar actual antes de involucrarse en opciones de financiamiento de segunda propiedad. Tener dos solicitudes hipotecarias pasando por la suscripción al mismo tiempo podría enturbiar el agua y conducir a la denegación del préstamo. Hable con su prestamista.