Cómo subordinar una segunda hipoteca

Refinanciar su préstamo hipotecario puede resultar complicado si necesita subordinar un segundo préstamo hipotecario. Si tiene un segundo préstamo, a menudo un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria, está en una posición subordinada. El titular de su préstamo hipotecario primario es el primero en recibir los ingresos de una venta de ejecución hipotecaria si no cumple con su hipoteca. Cuando usted refinancia, su segundo préstamo hipotecario se lleva al primer puesto porque es más antiguo. Para refinanciar, primero tendrá que convencer al titular de su segunda hipoteca para que vuelva a tomar la posición subordinada.

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Llame a varios prestamistas hipotecarios para buscar las mejores tasas de interés y tarifas para su refinanciamiento. La refinanciación puede costar entre el 3 y el 6 por ciento del saldo pendiente de su préstamo, de acuerdo con la Junta de la Reserva Federal. No está obligado a refinanciar con la compañía hipotecaria a la que le está enviando sus pagos mensuales.

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Haga copias de documentos financieros como sus últimos dos talones de cheques, los últimos dos meses de cuentas de ahorros y cuentas corrientes y declaraciones de impuestos sobre la renta de los últimos dos años, y envíelos al prestamista con el que elija trabajar. Su prestamista usará estos documentos para ayudar a determinar su proporción de deuda a ingresos, una proporción que es importante para determinar si el titular de su segundo préstamo aprobará su solicitud de subordinación. Por lo general, los prestamistas quieren que sus deudas mensuales totales, incluido su nuevo pago de hipoteca estimado, igualen el 36 por ciento de su ingreso mensual bruto. Si su refinanciación arroja esta relación fuera de balance y la hace demasiado alta, su segundo titular de la hipoteca puede rechazar su solicitud de subordinación.

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Dele a su prestamista permiso para enviar un tasador a su casa. Este profesional de bienes raíces determinará el valor de mercado de su hogar. La mayoría de los prestamistas quieren que tenga al menos un 20 por ciento de capital en su casa, algo que podría no suceder si su casa ha perdido valor desde que la compró. Sin embargo, si tiene suficiente capital, su prestamista hipotecario generalmente enviará una solicitud de subordinación al titular de su segundo préstamo hipotecario. Por lo general, no tendrá que enviar una de estas solicitudes por su cuenta.

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Pague su segundo préstamo hipotecario o intente refinanciarlo si el titular de este préstamo rechaza su solicitud de subordinación. Pagar el préstamo resolverá el problema rápidamente. Pero si no tiene suficiente dinero para hacerlo, considere refinanciar su segundo préstamo con otro prestamista antes de refinanciar su primer préstamo hipotecario. Sin embargo, recuerde primero escribir la política de subordinación de su nuevo prestamista y asegurarse de que este prestamista sea más cooperativo a la hora de subordinar su préstamo.

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