¿Puedo mantener mi casa y liberar mi segunda deuda hipotecaria a través de la bancarrota?

Si no puede pagar sus deudas, declarar bancarrota podría ser su única opción. El proceso legal de quiebra permite a los consumidores y las empresas la posibilidad de reducir o eliminar la mayoría de las deudas. Tiene dos opciones de quiebra: Capítulo 7 y Capítulo 13. El Capítulo 7 le permite eliminar la mayor parte de su deuda. Dependiendo de las circunstancias, puede conservar su casa, sin embargo, en la mayoría de las jurisdicciones, eliminar una segunda hipoteca ya que la deuda no está permitida según el Capítulo 7. Un fallo judicial de mayo de 2012 ha declarado que según el Capítulo 7, las segundas hipotecas pueden cancelarse por el tribunal de quiebras si la deuda cumple con ciertos criterios. Sin embargo, esto se limita a las personas que viven en una jurisdicción bajo el Tribunal Federal de Apelaciones del 11 ° Circuito, y que están al día con los pagos de la hipoteca de su hogar primario para que esto suceda. Dado que California no cae bajo la jurisdicción del 11 ° Circuito, el Capítulo 7 no es una buena opción para los propietarios de viviendas de California que enfrentan dificultades financieras. El Capítulo 13 es a menudo la mejor opción si desea conservar su casa; si tiene una segunda hipoteca y presenta el Capítulo 13, su segunda hipoteca podría ser liberada si se considera deuda no garantizada.

Capítulo 13

El Capítulo 13 del Código de Bancarrota de los Estados Unidos les permite a las personas con deuda opresiva la capacidad de crear un plan de reorganización financiera, estableciendo un plan de pago aprobado por la corte con sus prestamistas para pagar su deuda en un período de tres a cinco años. Es una forma de consolidación de deuda que le permite conservar su casa, ya que la casa se convierte en parte del plan. Sin embargo, debe mantener todos los pagos bajo el plan al día.

Deuda asegurada y no garantizada

La deuda asegurada se adjunta a una propiedad que se considera garantía del préstamo. La propiedad tendrá un derecho de retención que le otorga al prestamista el derecho de tomar la propiedad si se atrasa en los pagos. Las deudas no aseguradas no están vinculadas a un activo: los prestamistas no tendrán derecho a ello si incumple sus pagos. Las opciones de los prestamistas son usar cobradores de deudas para intentar que pague o demandarlo en el tribunal.

Segunda hipoteca

Puede completar el proceso de bancarrota y obtener solo una hipoteca en lugar de dos. Las segundas hipotecas se consideran deudas no garantizadas en quiebra. El primer prestamista hipotecario es el primer acreedor preferencial y tiene prioridad sobre todos los demás prestamistas hipotecarios. Si su hipoteca está bajo el agua, vale menos que la cantidad que adeuda de su hipoteca, es posible que pueda deshacerse de su segunda hipoteca a través de un proceso conocido como extracción de gravámenes.

Lien Stripping

La eliminación de gravámenes le permite eliminar deudas no aseguradas o gravámenes menores, como hipotecas segunda o tercera. Si está pasando por un proceso de ejecución hipotecaria y debe más en su primera hipoteca que el valor justo de mercado de su vivienda, cuando se venda su casa, todo lo recaudado se destinará a pagar su primera hipoteca y sus accionistas menores no recibirán nada de la venta porque no quedaría nada. Si esto sucede, su segunda hipoteca ahora se consideraría una fecha no segura. Luego puede presentar una moción ante el tribunal de bancarrotas para que le retiren o eliminen la segunda hipoteca de su lista de deudas.

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