¿La bancarrota salvará mi casa?

Si está luchando para hacer los pagos de su casa, declararse en quiebra podría salvar su hogar. Si bien no eliminará su hipoteca, puede reducir o eliminar su deuda al tiempo que lo protege de la actividad de cobranza. Dependiendo del tipo de bancarrota que elija, también puede establecer un plan de pago para los pagos morosos de la hipoteca. Sin embargo, la bancarrota no siempre salva los hogares, por lo que es importante que trabaje con su abogado para determinar el mejor curso de acción.

Decidir sobre el tipo de bancarrota

Una bancarrota del Capítulo 7 borra la mayoría de las deudas, pero también requiere que renuncie a los activos, que pueden incluir su hogar. La bancarrota del Capítulo 13 le permite elaborar un plan de pago que le permite conservar sus activos. La presentación de cualquier tipo de bancarrota resulta en una suspensión automática contra los acreedores, lo que detiene el proceso de ejecución hipotecaria. Si bien el tribunal puede levantar la suspensión más tarde, declararse en quiebra le dará un tiempo para decidir si mantener su casa es factible.

Capítulo 7 bancarrota

En una bancarrota del Capítulo 7, un síndico de bancarrota liquida sus activos y luego utiliza los fondos para pagar al menos algunos de sus acreedores. Después de que sus activos sean liquidados y desembolsados, la corte descarga cualquier deuda restante no asegurada, asumiendo que sea descargable. A diferencia de una bancarrota del Capítulo 13, el Capítulo 7 no tiene ninguna disposición para ayudarlo a pagar los pagos atrasados ​​de la hipoteca, de modo que si está atrasado en su hipoteca, hable con un abogado para saber si el Capítulo 7 es lo mejor para usted.

Cómo el Capítulo 7 puede ayudar

El Capítulo 7 puede salvar su hogar al eliminar otras deudas y liberar efectivo que ahora puede usar para realizar los pagos de su hipoteca. Sin embargo, usar el Capítulo 7 puede ser riesgoso. Cuando solicita la bancarrota del Capítulo 7, el síndico de la quiebra toma el control de sus activos, incluida su casa. Si tiene capital en su hogar que excede las exenciones de su estado, el fideicomisario puede vender su casa y distribuir los ingresos a sus acreedores.

Capítulo 7 Exenciones

Si no tiene capital en su casa y puede pagar los pagos de la hipoteca, no tendrá que vender porque sus acreedores no se beneficiarán de la distribución de los ingresos de la venta de su casa. Incluso si tiene capital, puede que no sea suficiente para forzar la venta de su casa. La mayoría de los estados permiten que las personas que pasan por bancarrota mantengan algunos de sus activos bajo varias leyes de exención. Las leyes de exención de Homestead establecen un límite sobre la cantidad de capital que puede tener en su hogar sin verse forzado a vender. Algunos estados también tienen exenciones de "comodín" que le permiten conservar algunas propiedades. El síndico de la quiebra puede decidir no vender su casa incluso si tiene capital que exceda las exenciones, particularmente si el fideicomisario considera que la venta de la vivienda no aumentará significativamente la cantidad de dinero que el fideicomisario tiene que devolver a sus acreedores. .

Exenciones de Homestead de California

California tiene dos conjuntos de exenciones de bancarrota, conocidas como Sistema 1 y Sistema 2. En el Sistema 1, la cantidad de capital exento en un hogar depende de la edad, el estado de discapacidad y el nivel de ingresos del propietario. Por ejemplo, una exención de dueño de una casa sin discapacidad es de $ 75,000, mientras que la exención de una persona de 65 años o discapacitada es de $ 175,000. El sistema 2 ofrece una exención de vivienda significativamente menor, pero una exención de comodín más alta que puede proteger el efectivo disponible del declarante de bancarrota. Conforme al Sistema 2, la exención de vivienda es de $ 25,075 y la exención de comodín es de $ 1,350 más cualquier exención de vivienda no utilizada. Por lo tanto, el declarante de bancarrota con poca o ninguna participación en su casa puede optar por utilizar la exención de patrimonio no utilizada para retener reservas de efectivo u otra propiedad.

Capítulo 13 bancarrota

Una bancarrota del Capítulo 13 funciona de manera diferente que una bancarrota del Capítulo 7. En el Capítulo 13, no tiene que renunciar a los activos. En cambio, acepta un plan de pago de la deuda de tres o cinco años que utiliza todos sus ingresos disponibles para pagar sus deudas. Una vez que haya alcanzado el límite de tiempo en su plan de pago, la corte descarga cualquier deuda no garantizada y descargable que permanezca sin pagar.

Cómo el Capítulo 13 salva su hogar

Cuando solicita el Capítulo 13, el tribunal suspende toda actividad de cobro de deudas, incluida la ejecución hipotecaria. Si su casa no ha sido vendida por el sheriff, puede elaborar un plan para ponerse al día con los pagos atrasados ​​como parte de su plan de devolución de bancarrota, algo que no puede hacer en virtud del Capítulo 7. Luego puede continuar haga sus pagos durante el período de reembolso de tres a cinco años.

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