¿Un capítulo 7 de bancarrota descarga un préstamo hipotecario garantizado?

La bancarrota del Capítulo 7 generalmente no es la mejor opción para los propietarios. A diferencia de la bancarrota del Capítulo 13, la bancarrota del Capítulo 7 representa un riesgo sustancial de que pierda su casa porque el Capítulo 7 no elimina el gravamen del prestamista hipotecario en su casa. La bancarrota puede hacerle perder tiempo para evitar una ejecución hipotecaria, pero no evitará la ejecución hipotecaria para siempre.

Deuda Asegurada

La deuda asegurada (es decir, un préstamo hipotecario) tiene dos componentes legales. El primer componente es la responsabilidad personal por el monto prestado. El otro es el interés de seguridad, o gravamen, que el prestamista toma en su hogar. La bancarrota del Capítulo 7 puede eliminar su responsabilidad personal en el préstamo hipotecario garantizado, pero no puede eliminar el gravamen.

Deficiencia

La ley de California sigue la regla de "una acción", que generalmente requiere que el prestamista ejecute la hipoteca de la propiedad hipotecada antes de proseguir la cobranza contra el prestatario personalmente. Esto significa que si deja de pagar su hipoteca, el prestamista debe ejecutar la hipoteca antes de que lo demande por el saldo adeudado en la hipoteca. La ejecución hipotecaria finalmente resulta en que el prestamista, o un fideicomisario del prestamista, venda su casa para recuperar efectivo y pagar la hipoteca. Si el precio de venta no es suficiente para cubrir la totalidad de la hipoteca, el saldo es una deficiencia de la que usted podría ser responsable. El prestamista podría embargar su salario, o aprovechar sus cuentas bancarias u otros activos para satisfacer la deficiencia.

Responsabilidad personal

La bancarrota del Capítulo 7 elimina su responsabilidad personal sobre el préstamo hipotecario. Como cuestión práctica, esto significa que la quiebra puede eliminar cualquier posibilidad de que el prestamista recaude una deficiencia en su contra. El único recurso del prestamista después de la quiebra es ejecutar una hipoteca en la propiedad.

Estancia automática

Inmediatamente después de declararse en bancarrota, tendrá el beneficio de un principio legal llamado suspensión automática. La suspensión automática requiere que todos sus acreedores obtengan el permiso del tribunal de quiebras antes de continuar con las actividades de cobranza en su contra. Esto incluye la ejecución hipotecaria por parte de su prestamista hipotecario. La suspensión automática, sin embargo, vence al final de su procedimiento de bancarrota. En el mejor de los casos, la suspensión automática brinda alivio temporal pero no permanente a su prestamista hipotecario.

Juicio hipotecario

Debido a que el Capítulo 7 no elimina el gravamen del prestamista hipotecario en su casa, el prestamista aún puede ejecutar si no realiza sus pagos mensuales a tiempo. Además, la mayoría de los documentos de préstamos hipotecarios estipulan que si la responsabilidad personal del prestatario en virtud de la hipoteca se da de baja, entonces el prestamista tiene el derecho automático de ejecutar una hipoteca. Es posible que pueda evitar la ejecución hipotecaria mediante la firma de una restauración de préstamo hipotecario después de que finalice su bancarrota. Esto efectivamente renueva su hipoteca para que el prestamista no ejecute la hipoteca, pero también renueva su responsabilidad personal en la hipoteca.

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