¿Qué sucede cuando no firmas una reafirmación con tu compañía hipotecaria después de una bancarrota?

No reafirmar su deuda con el prestamista hipotecario en los procedimientos de bancarrota significa que usted acepta la deuda como descargada. Dado de alta significa que devuelve la propiedad al banco y el banco cancela la deuda incobrable. Los bancos comenzarán el proceso de ejecución hipotecaria luego de la bancarrota si no se completa la reafirmación de la deuda.

Opciones comunes de bancarrota

Las personas suelen solicitar una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13. La bancarrota del Capítulo 7 liquida por completo todos los activos y descarga todas las deudas. Por lo general, las personas que se han vuelto completamente insolventes sin ingresos deben desarrollar un programa de reembolso.

La quiebra del Capítulo 13 desarrolla un programa de pago supervisado y aprobado por el tribunal, denominado deuda de reestructuración. Por lo general, esto es para personas que han tenido desafíos importantes en la vida que han creado una deuda inusual, por ejemplo, una enfermedad grave. Las personas en esta situación han aumentado la deuda, pero aún tienen ingresos consistentes y capacidad de pago, pero no con las cantidades actuales. Por lo general, los deudores negocian términos en el proceso de quiebra y llegan a términos de pagos aceptables.

Reafirmación Hipoteca Nota

La reafirmación de la nota de la hipoteca es un contrato legal que promete reembolsar parte o la totalidad del préstamo. Básicamente, la reafirmación le confirma al prestamista que, aunque se declara en bancarrota, desea mantener su casa y continuar pagando la hipoteca. La reafirmación está sujeta a la aprobación del tribunal de quiebras: los tribunales considerarán la reafirmación de acuerdo con la situación general de la deuda que tenga.

Cuando se declara en quiebra, todos los acreedores son notificados de sus intenciones de presentar una declaración. Si solicita el Capítulo 7, el deudor puede suponer que desea saldar su deuda completamente a menos que se contacte y solicite una reafirmación. En una bancarrota del Capítulo 13, existe una suposición innata de que está buscando alivio de los pagos generales y tratando de reducir las obligaciones mensuales, pero aún planea pagar.

Entregando la propiedad: ejecución hipotecaria

La falta de reafirmación significa que está preparado para entregar la propiedad. A menos que busque activamente la reafirmación en una bancarrota bajo el Capítulo 7, el prestamista hipotecario podría asumir que su intención es absolverla de la deuda. Si no analiza la quiebra con el prestamista en un Capítulo 7 y no reafirma la hipoteca, el prestamista se verá obligado a cancelar la deuda según el juicio de bancarrota y comenzar el proceso de ejecución hipotecaria.

La reafirmación es parte de las presentaciones del Capítulo 13. Si bien el Capítulo 13 establece un plan para establecer automáticamente planes de pago, si no cumple con las obligaciones del préstamo, el banco ejecutará la ejecución hipotecaria. La ejecución hipotecaria no significa que estará en la calle el día después de la quiebra. Hable con el banco sobre su partida voluntaria: negocie un plazo razonable para desalojar la propiedad.

Advertencia

Si parte del préstamo fue modificado antes de la reafirmación, cualquier reducción en el saldo del principal puede resultar en una deducción de impuestos para el banco y un ingreso potencial para usted. Busque el consejo de los asesores impositivos y de su abogado de bancarrota para que descargue adecuadamente las cosas y que no le envíen un 1099 grande el año siguiente.