Opciones de bancarrota para evitar la ejecución hipotecaria

Los propietarios morosos deben considerar la bancarrota como último recurso para salvar su hogar de la ejecución hipotecaria. Una bancarrota permanecerá en su informe de crédito por un período de hasta 10 años y solo se puede usar una vez cada 6 u 8 años. Aún así, una bancarrota puede ser la única opción para los propietarios que buscan detener o detener un proceso de ejecución hipotecaria. Cuando se presenta una quiebra, el tribunal emite una "suspensión automática" ordenando a todos los acreedores que dejen de cobrar inmediatamente. Para los hogares programados para una venta de ejecución hipotecaria, la suspensión automática detiene legalmente la fecha de venta durante aproximadamente 3 o 4 meses. Sin embargo, en los estados donde los prestamistas deben notificar con anticipación antes de una venta por ejecución hipotecaria (en California, los prestamistas deben notificar al menos con 90 días de anticipación), es posible que una suspensión automática no pueda detener el proceso.

Capítulo 7 bancarrota

Una bancarrota del capítulo 7 se conoce comúnmente como una bancarrota de "liquidación". Cuando se archiva, todos los activos del deudor pasan a manos del tribunal de bancarrotas y se le asignará a un fideicomisario para que liquide algunas o todas las deudas, y también venda activos para cumplir con las obligaciones de la deuda. Algunos (si no todos) los activos pueden estar exentos de una venta de liquidación. En California, los activos necesarios para el mantenimiento y el mantenimiento del deudor (como muebles y otros artículos para el hogar) están generalmente exentos. Tenga en cuenta que una bancarrota del capítulo 7 no detiene una ejecución hipotecaria, sino que la suspende generalmente por un período de 3 a 4 meses.

Capítulo 11 bancarrota

Una bancarrota del capítulo 11 proporciona a las empresas (o individuos que no cumplen con las limitaciones de activos / deuda del capítulo 13) la oportunidad de reorganizar sus asuntos financieros mientras mantienen la propiedad de todos los activos y las operaciones comerciales. En virtud del capítulo 11, al deudor se le otorga generalmente el derecho exclusivo de crear sus propios planes de reorganización, que en última instancia debe ser aprobado por el tribunal de quiebras. El plan aprobado puede incluir disposiciones por las cuales el deudor puede recuperar activos y eliminar contratos onerosos. Además, un capítulo 11 permite a un deudor negociar planes de pago con los acreedores. Con este principio, una bancarrota del capítulo 11 es particularmente poderosa en casos de bienes raíces donde el deudor puede comprar más tiempo para pagar sus deudas, básicamente obligando a un prestamista hipotecario a una modificación de préstamo.

Capítulo 13 bancarrota

Presentar una bancarrota del capítulo 13 detendrá una ejecución hipotecaria siempre que el deudor presente un plan de pago factible aprobado por el tribunal de quiebras. El deudor debe demostrar que puede mantener los pagos actuales de la hipoteca bajo el plan, además de los atrasos durante los próximos 3 a 5 años. Tenga en cuenta que las deudas subordinadas, como las segundas hipotecas, generalmente se liquidan con un capítulo 13 en un proceso conocido como "privación de gravamen". Además, los deudores pueden evitar las obligaciones tributarias derivadas de la deuda condonada además de tener la capacidad de retener la propiedad o reclamar activos reposeídos. La bancarrota del Capítulo 13 es una herramienta poderosa para usar en estados sin recurso (como California) donde el prestamista no tiene que demandar en la corte para vender una propiedad a través de una ejecución hipotecaria. Para ser elegible para la presentación del capítulo 13, el deudor debe aprobar una "prueba de medios" que demuestre ingresos suficientes para pagar deudas bajo el plan de pago aprobado y deudas aseguradas menores a $ 1 millón (o aproximadamente $ 336,000 para deudas no aseguradas).

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