Capítulo 13 y ejecuciones hipotecarias

Si se ha retrasado en los pagos de la hipoteca y se enfrenta a una ejecución hipotecaria y la venta forzosa de su vivienda, es posible que desee considerar la presentación de una petición de bancarrota conforme al Capítulo 13. Mientras que las bancarrotas del Capítulo 7 terminan con la transferencia de la propiedad del deudor al prestamista, el Capítulo 13 detiene los procedimientos de ejecución hipotecaria y permite que el propietario retenga la posesión de su residencia.

Cualificaciones

Los deudores deben calificar para una presentación del Capítulo 13. Los requisitos habituales son alguna forma de ingresos estables y recurrentes, generalmente del empleo, y ahorros o activos que pueden utilizarse para pagar las deudas. De acuerdo con los cambios en la ley federal de bancarrota que entró en vigencia en 2005, las personas que solicitan la bancarrota del Capítulo 13 no pueden tener una deuda asegurada de más de $ 871,550 o una deuda no asegurada de más de $ 290,525. Los deudores que no califican para un Capítulo 13 deben presentar una petición del Capítulo 7, que resultará en la venta forzosa de su hogar.

Colecciones

Después de presentar una petición de bancarrota del Capítulo 13, todos los procedimientos de cobro de deudas por parte de los acreedores se detienen. Los acreedores no pueden llamar ni escribir para cobrar sus deudas, y no se pueden tomar acciones judiciales en su contra por la deuda. Para proteger su hogar de una ejecución hipotecaria, sin embargo, debe presentar la petición antes de la venta programada de su propiedad.

Consecuencias de hipoteca

Aunque el deudor puede reprogramar deudas con acreedores no garantizados, el préstamo hipotecario asegurado por una residencia principal no se puede reprogramar y no se puede reducir el saldo. Si bien el deudor permanece en el Capítulo 13, todos los pagos de la hipoteca deben realizarse a tiempo. Además, el prestatario debe elaborar un plan para pagar el monto del préstamo que está en mora. El propietario no puede vender la casa u otras propiedades sin la autorización de la corte.

Reprogramación de deuda no segura

El Capítulo 13 permite a los acreedores negociar el monto y los términos de las deudas no garantizadas. Un fideicomisario elabora un cronograma de pagos mensuales a todos los acreedores por un período de tiempo (hasta cinco años en la mayoría de los casos) necesario para resolver estas deudas. Los pagos se hacen al fiduciario en una suma global, y el deudor no tiene contacto con los acreedores individuales. Una vez que se han realizado todos los pagos, la quiebra se cancela y el deudor se queda con las deudas no aseguradas liquidadas, aunque con la quiebra registrada en su informe crediticio. Si no se realizan los pagos, se desestima el caso de bancarrota y los prestamistas pueden reanudar las cobranzas, incluida la ejecución hipotecaria.

Co-Signors

Los co-firmantes pueden estar protegidos de la responsabilidad de la deuda hipotecaria por una disposición especial de la ley que cubre a terceros. El tribunal de quiebras emitirá una suspensión para el cofirmante que previene todas las acciones de cobro y la responsabilidad por la deuda. Pero la deuda debe haber sido un préstamo personal o de consumo (como una hipoteca), y no un préstamo comercial, y el cofirmante no puede haberse beneficiado recibiendo bienes, servicios o cualquier otra consideración mediante la firma conjunta del préstamo. Siempre que el deudor haga los pagos requeridos de acuerdo con el plan de bancarrota, el cofirmante está protegido.

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