¿Perderé mi casa si declaro quiebra personal?

En muchos casos, puede declararse en bancarrota y aún conservar su hogar. Por lo general, se le permite conservar la propiedad que necesita, como un lugar para vivir. La cantidad de capital que tenga en su casa será un factor determinante en si podrá conservarla.

Determine la equidad y el estado exento

Cuando se declara en bancarrota, puede quedarse con alguna propiedad, llamada propiedad exenta. Si el capital en su hogar está completamente exento, debe poder conservarlo. Puede calcular su capital tomando el valor justo de mercado de su casa y restando los préstamos y gravámenes sobre la propiedad. Por ejemplo, si su casa vale $ 500,000 y su deuda hipotecaria es de $ 420,000, entonces su capital es de $ 80,000. En el momento de la publicación, California le permite mantener $ 100,000 como propiedad exenta si una familia vive en el hogar. Dado que la exención estatal es mayor que su capital, puede evitar que el administrador de bancarrota venda su casa. Sin embargo, si la exención fue solo de $ 75,000, es probable que el síndico de la quiebra venda la casa para pagar a sus acreedores.

Cuando archivas el Capítulo 7

El Capítulo 7 también se llama bancarrota de liquidación. El fiduciario de bancarrota que maneja su caso está obligado a vender cualquier activo no exento para pagar a los acreedores. Esta es la razón por la cual determinar el capital no exento en su hogar es importante. En qué posición se encuentra en los pagos de su hipoteca también es una consideración. Si está al día con sus pagos, es más probable que conserve su casa. Si no lo eres, es más probable que lo pierdas. Si se retrasa 90 días o más en su hipoteca, el prestamista puede ejecutar una hipoteca. Incluso con la suspensión automática asociada con la declaración de bancarrota, si no puede curar el monto adeudado de la hipoteca, puede perder la vivienda.

Cuando archivas el Capítulo 13

El Capítulo 13 está diseñado para elaborar un plan de pago con prestamistas para deudas garantizadas y no garantizadas durante un período de tres a cinco años. Es más probable que pueda mantener su casa en un Capítulo 13, porque el síndico de la quiebra transferirá la cantidad de dinero que le debe a su prestamista en el acuerdo de reembolso. Durante el plan de pago, no solo debe devolver el dinero exigido por su fideicomisario, sino también mantener sus pagos de la hipoteca al día, a fin de mantener su casa. Si paga puntualmente a lo largo del plan, se saldrá de la bancarrota y podrá conservar su casa. Si se retrasa en los pagos de su fiduciario o en los pagos de su hipoteca otra vez, puede perder la casa.

Segundas hipotecas

Si se declara en bancarrota y tiene dos hipotecas, es posible salir del proceso con solo una hipoteca. En bancarrota, las segundas hipotecas no se consideran deudas garantizadas. El primer titular de la hipoteca en el hogar siempre tiene prioridad. El segundo tenedor de la hipoteca solo se beneficiaría de un acuerdo de quiebra si el primer acreedor estaba satisfecho. Si el valor de su casa ha caído por debajo del saldo de su primera hipoteca, su fideicomisario puede eliminar la segunda hipoteca por completo si usted conserva la vivienda.

Dejar que el hogar vaya

En algunos casos, los abogados de bancarrota aconsejan a los clientes que se alejen del hogar, incluso si se declaran en bancarrota. Si debe más de lo que vale la casa, o si le costaría menos alquilar una propiedad comparable, puede que no valga la pena quedarse con la casa. En quiebra, se le permite entregar la propiedad y alejarse de ella, pero debe hacer esa declaración durante el proceso de quiebra.