Planes de refinanciamiento hipotecario con bajos costos de cierre

Las tasas de interés de las hipotecas de tasa fija a 30 años respaldadas por Freddie Mac para 2012 han oscilado entre 3.38 por ciento y 3.95 por ciento. Con tasas de interés por debajo del 4 por ciento en 2012, puede ser un buen momento para considerar la posibilidad de refinanciar su hipoteca de tasa de interés más alta. Sin embargo, un obstáculo para refinanciar una hipoteca a una con una tasa de interés más baja pueden ser los costos iniciales de cierre del prestatario. Afortunadamente para muchos compradores de vivienda, algunos planes de refinanciamiento hipotecario en realidad ofrecen opciones de costos de cierre muy bajas o incluso nulas.

Evitar costos de cierre

Antes de refinanciar cualquier hipoteca, considere cuidadosamente la tasa de interés que paga actualmente, su nueva tasa de interés y los costos de cierre. Los propietarios que refinancian los préstamos hipotecarios con tasas de interés de por lo menos la mitad a un punto completo menos que sus préstamos actuales pueden ser los más beneficiados. Sin embargo, la refinanciación de la hipoteca tiene un inconveniente, y ese es el costo de cierre asociado con ella. Sin embargo, el gobierno federal patrocina varios programas de refinanciamiento de viviendas en los que también se pueden financiar los costos de cierre permisibles.

Programas de refinanciamiento hipotecario

El programa Making Home Affordable del gobierno federal ofrece su Programa de refinanciación asequible para el hogar, o HARP. Los propietarios con hipotecas propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac pueden calificar para el refinanciamiento de HARP con costos de cierre iniciales bajos o nulos. El Departamento de Agricultura de la FHA, VA y los EE. UU. También ofrece programas de refinanciación "optimizados" con poco o ningún costo de cierre pagado por adelantado. La desventaja de los programas de refinanciamiento de hipotecas sin costos iniciales de cierre es que los costos de cierre permisibles generalmente se financian en esos préstamos.

Pautas de refinanciamiento hipotecario

Las pautas de HARP les permiten a los prestatarios refinanciar sus hipotecas sin importar cuánto han disminuido los valores de sus hogares. En otras palabras, si usted debe más por su hipoteca que lo que vale su casa, podría ser un posible candidato para HARP u otros programas de refinanciamiento hipotecario respaldados por el gobierno federal. Además, los programas de refinanciación de hipotecas HARP, FHA, VA y USDA han renunciado a las tasaciones de viviendas y la mayoría de los demás requisitos de suscripción de hipotecas. Sin embargo, la refinanciación de hipotecas de HARP solo se ofrece hasta el 31 de diciembre de 2013.

Calificaciones de refinanciamiento HARP

Los prestamistas de refinanciamiento hipotecario participantes de HARP son prestatarios calificados con puntajes de crédito de aproximadamente 620. Si refinancia su hipoteca a través de HARP utilizando su prestamista actual, es posible que tampoco tenga que demostrar que sus ingresos respaldarán su pago. Para calificar para HARP, no puede tener más de un pago atrasado de 30 días en los últimos seis meses. Para calificar para la refinanciación de HARP, su préstamo hipotecario también debe haber sido vendido a Fannie o Freddie antes del 1 de junio de 2009.

Cuándo refinanciar

Cuándo refinanciar su hipoteca e incluir los costos de cierre depende de lo que ahorrará en términos de nuevos pagos mensuales de la hipoteca. Si va a aplicar los costos de cierre a su préstamo hipotecario refinanciado, podría disminuir los ahorros de refinanciamiento. La participación del prestamista en HARP y otros programas de refinanciamiento hipotecario respaldados por el gobierno es voluntaria. Sin embargo, puede refinanciar su hipoteca con cualquier prestamista que esté dispuesto a hacerlo. Las tasas de interés del programa de refinanciación de hipotecas difieren entre los prestamistas, así que compre cuidadosamente antes de decidirse por uno.

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