¿Cómo refinancio una hipoteca sin costos de cierre?

Varios programas de préstamos le permiten refinanciar su casa sin pagar ningún costo de cierre inicial a cambio de un saldo de préstamo o tasa de interés más alta. El producto que elija depende de una variedad de factores, incluido el valor acumulado de la vivienda, su puntaje crediticio y el aumento en su pago mensual en comparación con el pago de los costos de cierre, todo de una vez, antes de cerrar el préstamo.

Comprender los Préstamos Sin Costo

Los costos de cierre incluyen tarifas de procesamiento, tarifas de verificación de crédito, costos de evaluación, tarifas de asegurador, tarifas de registro y seguro de título, y generalmente cuestan entre 3 y 6 por ciento del monto del préstamo. En una hipoteca de $ 300,000, eso es por lo menos $ 9,000. Si le falta efectivo para cerrar un refinanciamiento, entonces puede considerar un préstamo sin costo. Sin embargo, esto no significa que se eximan los costos de cierre, solo significa que usted está pagando los costos de cierre de alguna otra manera. O el prestamista paga los costos de cierre y recupera esos costos al cobrarle una tarifa más alta, o el banco transfiere los costos de cierre al monto del préstamo, lo que significa que paga intereses sobre ellos durante la vigencia del préstamo.

Baja equidad reduce sus opciones

Por lo general, necesita al menos 20 por ciento de capital en su hogar para calificar para un refinanciamiento convencional. Los programas de Administración Federal de Viviendas y Asuntos de Veteranos requieren significativamente menos equidad: el refinanciamiento de tasa y plazo de la FHA requiere entre 2.25 y 15 por ciento de capital, por ejemplo, dependiendo de su puntaje de crédito y cuánto tiempo ha sido propietario de la vivienda. La cantidad de capital determina el tipo de hipoteca sin costo disponible para usted. Cuando la equidad es baja, por ejemplo, y el banco está prestando el 97 por ciento del valor de la casa, es posible que no haya suficiente espacio para transferir los costos de cierre al préstamo. En esta situación, puede lograr un refinanciamiento sin costo solo aceptando una tasa de interés más alta.

Calcule su elegibilidad

Cada tipo de préstamo tiene requisitos específicos de elegibilidad. Por lo general, necesita una proporción deuda / ingreso o DTI - la cantidad de deuda mensual que tiene en relación con su ingreso mensual - entre 36 y 43 por ciento, aunque algunos prestamistas llegan hasta 45 e incluso 50 por ciento en algunos casos. Esto es importante porque un préstamo sin costo aumenta los pagos mensuales y su DTI en comparación con la situación en la que paga los costos de cierre por adelantado. Los requisitos mínimos de crédito también se aplican. Los prestamistas de la FHA generalmente buscan un puntaje de crédito de alrededor de 580, y necesita una calificación de 620 para calificar para un préstamo convencional.

Considera un Streamline

Si ya tiene un préstamo de la FHA, una opción es refinanciar a otro préstamo de la FHA mediante el proceso simplificado. La racionalización sin costo de la FHA se logra sin requisitos adicionales de crédito o ingreso, lo cual es una buena noticia si su puntaje de crédito ha disminuido desde que tomó su préstamo actual o si tiene un DTI límite.

El VA tiene un programa similar para propietarios de viviendas militares llamado Préstamo de refinanciamiento para reducción de tasas de interés. Estos programas no tienen costos de cierre de su bolsillo a cambio de su aceptación de una tasa hipotecaria más alta.