Cómo alcanzar el punto de equilibrio en mi hipoteca refinanciada

La refinanciación de un préstamo hipotecario generalmente brinda al prestatario ciertos beneficios inmediatos o a largo plazo. Una tasa de interés anual más baja podría reducir el pago mensual de la hipoteca de un prestatario. Conversión de una hipoteca de tasa ajustable en un producto de hipoteca de tasa fija puede proporcionar un pago mensual más estable por la duración del plazo del préstamo. Si bien se pueden obtener una variedad de beneficios a través de la refinanciación, los prestatarios deberán considerar el período de equilibrio para obtener una verdadera medición de los ahorros.

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Revise la declaración de liquidación de HUD-1 de su hipoteca refinanciada. Los costos de cierre a menudo incluyen una variedad de gastos, tales como tarifas de originación de préstamos y honorarios de abogados. Generalmente, una transacción de refinanciamiento agregará gastos adicionales a un saldo existente de la hipoteca principal, aunque puede optar por pagar las tarifas al cierre en lugar de agregarlas al saldo de su hipoteca. Revisar su declaración de liquidación más reciente le permite identificar los costos de cierre específicos obtenidos durante la transacción del préstamo. Use un marcador para resaltar o rodear los costos de cierre y haga un recuento de los gastos. El saldo de su nuevo préstamo puede incluir gastos mínimos si su prestamista le proporcionó un préstamo de refinanciamiento sin costo de cierre. Pregunte a varios banqueros o intermediarios sobre el crédito de un prestamista para ayudar a reducir la cantidad de dinero que necesitará en el momento de la liquidación. El crédito de un prestamista puede estar disponible a través de algunas instituciones financieras, posiblemente a cambio de una tasa de interés más alta. Pondere el impacto de la tasa de interés y el pago de la hipoteca correspondiente para asegurarse de que pueda pagar los términos.

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Consulte el estado de liquidación para las tarifas de originación de préstamos. Los prestamistas hipotecarios son frecuentemente compensados ​​a través de una tarifa de originación del préstamo pagado por el prestatario. Los prestamistas generalmente expresan las tarifas de originación de préstamos como un porcentaje del monto financiado. Por ejemplo, una tarifa de origen de uno por ciento equivaldría a $ 1,000 en un préstamo hipotecario de $ 100,000. Durante una transacción de compra, el comprador generalmente pagará las comisiones de originación de préstamos de su bolsillo. Si el vendedor de la vivienda acepta pagar una parte de las tarifas de originación del préstamo del comprador, parte de las ganancias del vendedor de la venta se utilizarán para sufragar los gastos. Si un prestatario tiene suficiente capital inmobiliario durante una transacción de refinanciamiento, puede decidir transferir las tarifas de originación del préstamo a su nuevo préstamo. Los prestatarios pueden optar por pagar tasas de originación de préstamos con efectivo, en lugar de incorporar los costos en un nuevo préstamo. Ya sea que las tasas de originación de préstamos se paguen por adelantado o se incluyan en un nuevo préstamo, el gasto se tiene en cuenta cuando se calcula un período de equilibrio.

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Identifique los artículos que prepagó durante la transacción de refinanciamiento. Las personas que compran una casa por primera vez pueden confundir los artículos prepagos con los costos de cierre. De forma similar a los costos de cierre, los artículos prepagos vencen al momento de cerrar el depósito en garantía. Los artículos prepagos se identifican fácilmente como artículos vencidos anualmente o semestralmente, mientras que los costos de cierre se reconocen como gastos no recurrentes. Los artículos como los impuestos a la propiedad, las primas de seguros para propietarios y los gastos por intereses prorrateados se clasifican como artículos prepagos. Un prestamista hipotecario podría requerir una cuenta de depósito en garantía para pagar ciertos artículos prepagos. Excluya los artículos prepagos de su cálculo de punto de equilibrio, ya que los gastos recurrentes aún serían necesarios si no refinanciaba.

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Realice un cálculo de punto de equilibrio estimado utilizando una suma de sus costos de cierre. Agregue los costos de cierre que se muestran en la declaración de liquidación para determinar sus gastos totales, o use su declaración de liquidación para ubicar el saldo de la liquidación de su préstamo anterior. Reste el saldo de la liquidación y los gastos prepagos del monto del préstamo que se muestra en su resumen de cierre para obtener su costo de cierre. Dividir sus ahorros hipotecarios mensuales actuales en los costos de cierre generará el período aproximado en meses que se requiere para cubrir sus gastos de refinanciamiento (ver Recursos). Por ejemplo, si sus costos de cierre equivalen a $ 3,000, y su nuevo pago hipotecario es $ 100 más bajo que el pago hipotecario anterior, se recuperará incluso después de 30 meses ($ 3,000 de costos de cierre / $ 100 de ahorro equivale a 30 meses).

Propina

• Realizar un cálculo de punto de equilibrio con sus ahorros después de impuestos proporcionará una estimación más precisa. Al multiplicar sus ahorros hipotecarios mensuales por su tasa impositiva anual, y dividiendo sus costos de cierre por el resultado reflejará su período de equilibrio ajustado a impuestos.

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