¿Qué significan los puntos en un cálculo de hipoteca?

Los puntos hipotecarios o puntos de descuento son honorarios que le paga al prestamista al momento del cierre a cambio de una tasa de interés reducida. Básicamente, está pagando dinero por adelantado para "comprar" la tasa de interés durante la vigencia de su préstamo. También puede encontrar el término "puntos de origen" en la cotización de su préstamo. Estas son tarifas cobradas por el prestamista para cubrir el costo del préstamo.

Reduzca su tasa de interés

Un punto en términos de la hipoteca es el uno por ciento del monto del préstamo. Si el monto del préstamo es de $ 350,000, un punto es $ 3,500, dos puntos es $ 7,000. Los puntos son tarifas pagadas al prestamista por varios motivos. El uso de puntos le permite al prestamista escalar el monto de las tarifas al tamaño del préstamo hipotecario.

Puntos de descuento contra puntos de originación

Los dos tipos principales de puntos hipotecarios son puntos de origen y puntos de descuento. Los puntos de origen son los cargos del prestamista por completar el proceso y obtener la aprobación y el financiamiento de la hipoteca. Los puntos de descuento son pagos por adelantado para tasas de interés más bajas. Un prestamista comúnmente cotizará las tasas hipotecarias con pagos de cero, uno o dos puntos. El pago de puntos de descuento le permite al propietario comprar la tasa de la hipoteca.

Los puntos son deducibles de impuestos

El costo de los puntos de la hipoteca no varía según el tipo. Si un prestamista tiene una tarifa de originación de un punto y una tasa de descuento de un punto por una cierta tasa y un segundo prestamista no tiene una tarifa de originación y una tarifa de descuento de dos puntos, el costo es el mismo. La única diferencia para el prestatario es que los puntos de emisión de originación no son deducibles de impuestos y los puntos de descuento pueden ser deducibles de impuestos. Comprar una hipoteca usando puntos resultará en ahorros de intereses varias veces mayores que el costo en puntos si la hipoteca se paga en su totalidad.

Comparando tarifas

Para comparar las tasas hipotecarias entre prestamistas rivales, el prestatario debe considerar tanto la tasa como el total de puntos para obtener la hipoteca. Si un prestamista tiene un origen total y puntos de descuento más bajos que otro prestamista por la misma tasa, los puntos más bajos son un mejor trato. Para comparar diferentes tasas y puntos, en una tasa fija de 30 años de hipoteca, un punto vale aproximadamente un cuarto de punto porcentual. Puede obtener el valor de un punto comparando las tasas de diferentes puntos de descuento. Mire las tasas de un punto de descuento y dos puntos de descuento. La diferencia en las tasas es lo que vale un punto cuando se convierte a la tasa en una hipoteca.

Puntos de equilibrio en el saldo de la hipoteca

Los puntos hipotecarios se pueden pagar por adelantado como parte de los costos de cierre del préstamo o en el saldo de la hipoteca. La decisión de transferir cualquier punto a la hipoteca debe considerarse cuidadosamente. La cantidad de capital en el hogar y el efecto sobre el préstamo al valor pueden hacer que incluir los puntos en la hipoteca sea una opción costosa. Transferir los puntos al préstamo también aumentará la cantidad total de intereses que se pagarán del préstamo, anulando parte del beneficio de la tasa más baja. Un propietario o comprador debe considerar la tasa, los puntos y las opciones de pago al momento de decidir qué opciones de hipoteca son las mejores para su situación.