Cómo entender puntos en una hipoteca

En una hipoteca, un prestatario paga dinero a un prestamista durante un período de tiempo determinado. Un punto de hipoteca (también llamado punto de descuento o punto de interés prepago) es un porcentaje de un préstamo prepagado por adelantado. Un punto de descuento es un cargo financiero que se paga antes de que un préstamo hipotecario se cierre por completo. Un punto o muchos puntos se pueden prepagar en un préstamo hipotecario. Cada punto de descuento equivale al 1 por ciento de la cantidad prestada. Con un préstamo hipotecario de $ 150,000, pagaría por adelantado $ 1,500 por cada punto de descuento. Los puntos de hipoteca permiten que un prestatario compre la tasa de interés de la hipoteca reduciendo la tasa de interés. Cuantos más puntos de descuento se adquieran por adelantado, menor podrá bajar la tasa de interés del préstamo hipotecario. Los puntos de descuento se pagan como un monto a tanto alzado.

Puntos de descuento

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Solicite literatura y documentación explicativa sobre puntos de descuento. Póngase en contacto con los prestamistas hipotecarios establecidos y solicite información por escrito sobre los puntos de descuento prepagos. La mayoría de los prestamistas hipotecarios tienen detalles sobre los puntos de descuento disponibles para ver en línea. Reúna información sobre puntos de descuento de tres o más prestamistas para obtener una comprensión más amplia de los puntos.

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Lea la declaración de la verdad en los préstamos, también llamada documento TIL, que es parte de la documentación de su préstamo hipotecario. Si nunca ha solicitado un préstamo hipotecario, busque una declaración de la verdad en los préstamos para leerla. Puede encontrar uno en línea buscando términos como "muestra la verdad en la declaración de préstamos" o "muestra de la verdad en el documento de préstamos". Por ley, los prestamistas deben revelar todos los costos involucrados en la transacción del préstamo hipotecario. La declaración de la verdad en los préstamos también debe revelar si la tasa es fija (la tasa de interés sigue siendo la misma para la duración del préstamo) o ajustable (la tasa de interés aumenta gradualmente en ciertos intervalos). Los prestamistas deben proporcionar al prestatario un documento de veracidad en el préstamo dentro de los tres días de recibida la solicitud de préstamo.

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Estudie la tasa de porcentaje anual, los cargos financieros, la cantidad financiada y la cantidad total a pagar en el préstamo para obtener una mayor comprensión de los puntos de descuento. También considere las implicaciones fiscales de los puntos de descuento. De acuerdo con el IRS, los puntos de la hipoteca que usted paga pueden ser deducibles como intereses hipotecarios, dependiendo de cómo haga sus impuestos. Consulte a un profesional de impuestos sobre cómo los puntos de descuento prepagos impactan su situación.

Factores que influyen en los puntos

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Los cargos financieros, indicados en dólares, describen todos los costos de un préstamo hipotecario. Las tasas de originación de préstamos, comisiones de compromiso, costos de tasación de propiedades, tarifas de seguro hipotecario, tarifas de servicio y honorarios de crédito son algunos de los cargos financieros de un préstamo hipotecario. Los cargos financieros son costos de intereses agregados al saldo principal del préstamo y amortizados (cancelados) a lo largo del tiempo. Los cargos financieros consisten en puntos de descuento, primas de seguro hipotecario e intereses.

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La cantidad financiada es la suma de dinero extendida del prestamista al prestatario. Esta cifra se calcula antes de que se agreguen intereses u otros cargos al préstamo. Además, el monto financiado no incluye ningún punto de descuento pagado por el préstamo hipotecario.

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El monto total a pagar en el préstamo incluye la suma total de dinero financiado más intereses, seguro hipotecario (también llamado seguro hipotecario privado o PMI) y otros costos asociados con el préstamo, comenzando con el primer pago y terminando con el último . El monto total a pagar será casi seguramente significativamente mayor que el monto original prestado. No es raro que un prestatario financie una vivienda por $ 150,000 y termine pagando al prestamista más de $ 400,000 durante la vigencia del préstamo.

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El calendario de pagos es una amortización sistemática del saldo del préstamo principal (también conocido como amortización). El número de pagos, el monto de cada pago y la fecha de vencimiento se detallan en el calendario de pagos. Los pagos generalmente se establecen mensualmente, pero pueden ser trimestrales, anuales o como una nota global (una suma global adeudada a la vez).

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Compare puntos entre un mínimo de tres prestamistas diferentes. Cada prestamista hipotecario cobra un conjunto de costos relacionados con sus productos y servicios de préstamo. Al tomarse el tiempo para revisar cuidadosamente los puntos de descuento cobrados por varios prestamistas hipotecarios, puede obtener más información sobre los puntos de prepago en el proceso de préstamos hipotecarios.

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