Las ventajas de los puntos de hipoteca

Los puntos se encuentran entre las muchas tarifas asociadas con los préstamos hipotecarios. Hay dos tipos. Los puntos de origen son tarifas que se cobran por el costo de obtener un préstamo o de cerrarlo. Los puntos de descuento son intereses pagados por adelantado en lugar de durante el plazo del préstamo. En ambos casos, un punto equivale al 1 por ciento del monto del préstamo. Aunque los puntos de origen benefician al prestamista la mayor parte del tiempo, existen varias ventajas de los puntos de descuento para los prestatarios.

Tasa de interés descontada

Los prestatarios compran puntos de descuento para pagar anticipadamente los intereses de su préstamo. A cambio, la tasa de interés que se les cobra por el préstamo se reduce o se "descuenta". En general, cada punto que compra un prestatario reduce la tasa de interés en un 0,25 por ciento.

Pagos más bajos

Menor interés significa pagos más bajos. Para comprender cómo funciona esto, imagine a un prestatario que saca un préstamo hipotecario de $ 100,000 con un interés del 6 por ciento sin puntos. Sus pagos mensuales serían de alrededor de $ 600. Si fuera a comprar dos puntos de descuento, por otro lado, su tasa de interés bajaría al 5.5 por ciento y su pago a alrededor de $ 568, un ahorro mensual de $ 32. En este ejemplo, le tomaría al prestatario unos cinco años recuperar los $ 2,000 que gastó en los puntos, pero eso aún le dejaría 25 años para cosechar los ahorros.

Costo total de la casa reducido

Aunque los prestatarios que compran puntos de descuento ven el mayor ahorro anual en los primeros años de sus préstamos, mientras pagan más intereses que el capital, los ahorros a largo plazo son sustanciales. Refiriéndonos al ejemplo, el costo total del préstamo de $ 100,000 sin puntos de descuento es de $ 215,838, de los cuales $ 115,838 son intereses. Con el descuento de intereses, el costo total es de $ 204,403, de los cuales $ 104,403 son intereses. Eso es un ahorro de más de $ 11,000 durante la vigencia del préstamo.

Los puntos pueden ser deducibles de impuestos

Según BankRate, los puntos de originación son deducibles de impuestos siempre que se apliquen al costo de obtener el préstamo, no a los costos de cierre que "normalmente se detallarían en la declaración de liquidación". Los puntos de descuento siempre son deducibles. Esta deducción de intereses adicionales es especialmente útil para los compradores que sienten la tensión financiera de su primer año de propiedad de vivienda.

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