Cómo los prestamistas hipotecarios ganan dinero

Los prestamistas están en el negocio de ganar dinero con préstamos. Los prestamistas hipotecarios prestan directamente de sus propios fondos, por lo que son diferentes de los corredores que hacen dinero actuando como intermediarios entre prestatarios y prestamistas. Los prestamistas pueden usar los fondos de los depositantes o pueden pedir dinero prestado a bancos más grandes a una tasa de interés preferencial para financiar préstamos. Ganan dinero tanto del préstamo como de las tarifas durante el proceso del préstamo.

Yield Spread Premium

La principal forma de ganar dinero de los prestamistas es la prima de diferencial de rendimiento, o YSP. Esta es la diferencia entre lo que le cobran por intereses y lo que pagan en interés por reemplazar el dinero. Si la tasa de los préstamos bancarios es del 3 por ciento y la tasa de interés de su préstamo es del 4.5 por ciento, el prestamista obtendrá un 1.5 por ciento del préstamo.

Valores respaldados por hipotecas

Los prestamistas agrupan hipotecas más seguras y menos rentables con ganancias más altas y más riesgosas en paquetes llamados valores respaldados por hipotecas. Entidades como fondos de pensiones y compañías de seguros compran estos valores como fuente de ingresos a largo plazo. Los prestamistas obtienen un beneficio en la venta de estos préstamos mientras reducen su propio riesgo.

Servicio de Préstamo

Como otra fuente de ingresos de préstamos, estos prestamistas a menudo continuarán atendiendo los préstamos vendidos en sus valores respaldados por hipotecas. Procesan los pagos y llevan a cabo todas las tareas administrativas asociadas con el préstamo para las que el comprador puede no estar capacitado. O bien hacen un pequeño porcentaje del préstamo o cobran una tarifa periódica a cambio del servicio de los préstamos.

Tasas de cierre del préstamo

Los prestamistas cobran tarifas al prestatario al momento del cierre. La tarifa de originación del préstamo, la tarifa de suscripción, la tarifa de procesamiento, la tarifa de solicitud y la tarifa de bloqueo del préstamo son ejemplos de tarifas que van directamente al prestamista. Algunos, como la tarifa de originación, van a pagar al oficial de préstamos por su trabajo. Otros son "tarifas basura" que no tienen un propósito legítimo y son pura ganancia. Cada prestamista cobra tarifas diferentes, explicadas por adelantado en el Estimado de buena fe.

Puntos de descuento

Un punto de descuento es una porción del monto del préstamo que se cobra por adelantado al cierre y se utiliza para reducir la tasa de interés de la hipoteca. Los prestamistas pueden tomar un YSP más pequeño a una tasa de interés más baja y compensar la diferencia con los puntos de carga. Un punto de descuento equivale al 1 por ciento del monto del préstamo y compra una reducción de entre 0,125 y 0,25 por ciento.

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