¿Cuáles son los préstamos hipotecarios de primera?

Los préstamos hipotecarios de primera calidad cumplen con los estándares de hipotecas de calidad establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac, las dos empresas patrocinadas por el gobierno (GSE, por sus siglas en inglés) responsables de comprar la mayoría de los préstamos hipotecarios financiados por los prestamistas. Solo los prestatarios con buen historial de crédito y niveles de ingresos que son de tres a cuatro veces mayores que sus pagos hipotecarios pueden ser aprobados para hipotecas principales. Los préstamos para viviendas que no están dentro de los estándares de préstamos principales a menudo se conocen como hipotecas sub-prime.

Caracteristicas

Los prestamistas ofrecen préstamos hipotecarios prime a sus mejores clientes. Presentan tasas de interés al menos tan bajas como la tasa preferencial actual ofrecida por la Reserva Federal a los bancos. Sin embargo, algunas hipotecas principales presentan tasas considerablemente más bajas que esa tasa. Estos préstamos casi siempre requieren pagos iniciales por parte de los prestatarios, que pueden llegar a ser hasta el 20 por ciento del precio de venta de la vivienda, aunque el 10 por ciento es más común.

Tipos

La mayoría de las hipotecas son de primer o subprime en carácter. Una hipoteca de tasa fija es el tipo más común de préstamo hipotecario. Su tasa de interés es estable durante la vida del préstamo. Las hipotecas de tasa ajustable (ARM), aunque ya no se usan ampliamente, también pueden ser de carácter principal. Los ARM presentan tasas de interés iniciales bajas que se ajustan hacia arriba o hacia abajo a intervalos periódicos, según los movimientos en la tasa de interés principal.

Consideraciones

Calificar para una hipoteca principal depende en gran medida del estado de los mercados financieros. Cuando el suministro de dinero es más flexible, las personas con puntuaciones de crédito de 620 a 650 a menudo califican fácilmente. Cuando es más estricto, aquellos con puntajes por debajo de 690 podrían encontrarse en territorio subprime. Los prestatarios a veces solucionan este problema mediante el uso de préstamos con respaldo federal, como los de la Administración Federal de Vivienda. Los préstamos de la FHA presentan tasas de interés ligeramente más altas que la tasa preferencial.

Beneficios

Las hipotecas de primer orden ahorran dinero a los compradores de vivienda porque sus bajas tasas de interés generalmente reducen cientos de dólares del pago hipotecario mensual sobre las hipotecas de alto riesgo. Además, los requisitos de anticipo de estos préstamos otorgan a los propietarios un valor de equidad inmediato. Si un pago inicial es lo suficientemente alto, el prestamista no requerirá seguro hipotecario privado o PMI. La eliminación de este pago mensual del seguro conlleva aún más ahorros.

Advertencias

Actualmente, un bajo puntaje de crédito es algo inferior a 620, según el Home Buying Institute. Los prestatarios con bajos puntajes de crédito casi nunca obtienen hipotecas de primera calidad porque los prestamistas han descubierto que los prestatarios de menor puntaje tienden a incumplir a tasas más altas. Para cubrir su riesgo, los prestamistas cobran a esos prestatarios tasas de interés más altas o sub prime, en sus préstamos hipotecarios.

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