¿Cómo hacen los bancos para ganar dinero en hipotecas de tasa fija?

Muchas veces, el banco al que hace el pago de su hipoteca no es realmente el propietario de su hipoteca. Es posible que haya solicitado su préstamo con un banco, lo haya cerrado con el mismo banco y ahora realice sus pagos a ese banco, pero ese banco ya no podrá ser dueño de su préstamo. Los bancos a menudo venden hipotecas a inversionistas hipotecarios respaldados por el gobierno, como Fannie Mae y Freddie Mac, sin notificar a los propietarios.

Origen

Los bancos cobran tarifas de originación en productos de primera hipoteca, incluidos los préstamos de tasa fija. Las tarifas de originación se cobran como puntos. Un punto es el 1 por ciento del monto del préstamo. La tarifa de originación es lo que el prestamista le cobra al propietario por la adquisición del préstamo. Las tarifas de procesamiento y de solicitud son otras tarifas que los prestamistas cobran como una forma de ganar dinero con una hipoteca.

Suscripción

Otra fuente de ganancias para un prestamista es la tarifa de suscripción. Los prestamistas le cobran al prestatario una tarifa para suscribir el préstamo, ya sea de tasa fija o de tasa ajustable. Los propietarios pagan la tarifa de suscripción cuando se cierra el préstamo. Si el prestamista niega el préstamo, o si el préstamo no se cierra, no se cobra el arancel de suscripción.

Poseer préstamos

Los bancos que poseen préstamos cobran intereses como parte del pago mensual que se paga cada mes. El pago de un préstamo a 30 años a tasa fija es principalmente de interés durante los primeros 10 a 20 años. La cantidad total de intereses adeudados por un préstamo a 30 años a tasa fija a menudo excede el saldo original del préstamo. Este interés es el beneficio que los bancos obtienen por prestar el dinero.

Venta de préstamos

Los bancos generalmente no pueden permitirse mantener todos los préstamos que brindan. A menudo, estos préstamos se agrupan en grupos de préstamos similares y se venden a los inversores. Fannie Mae y Freddie Mac, los dos mayores inversionistas hipotecarios patrocinados por el gobierno del país, compran préstamos hipotecarios de bancos y otros prestamistas hipotecarios y los venden como valores respaldados por hipotecas (MBS) a inversores en Wall Street. Los bancos reciben dinero adicional además del monto total del préstamo cuando venden préstamos a estas compañías.

Préstamos para servicios

Una vez que Fannie Mae y Freddie Mac compran estos préstamos, los propietarios todavía envían sus pagos al banco original. Fannie Mae y Freddie Mac le pagan al banco una tarifa de servicio por tareas tales como aceptar los pagos, informar a las agencias de crédito, proporcionar servicio al cliente y administrar las cuentas de depósito en garantía. Esta es la razón por la que la compañía a la que le envía su pago no posee necesariamente la hipoteca que está pagando.

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