¿A quién pertenece mi hipoteca?

Las notas hipotecarias cambian de manos varias veces entre seis meses y un año después de que se cierran. Los prestamistas deben informarle cuándo cambiará su administrador, la compañía a la que le realiza sus pagos. No están obligados a notificarlo cuando cambie el propietario de su préstamo. A menudo, el administrador recibe una tarifa de servicio por parte del propietario del préstamo para cobrar sus pagos, proporcionarle servicio al cliente y administrar su cuenta de depósito en garantía.

Periodo de tiempo

La mayoría de los prestamistas hipotecarios tienen líneas de crédito que utilizan para cerrar préstamos hipotecarios. Hacen acuerdos con bancos e inversores más grandes para venderles los préstamos que originan. Los prestamistas hipotecarios quieren vender los préstamos lo más rápido posible después de que cierran. Esto libera las líneas de crédito para cerrar más préstamos hipotecarios. Por lo general, se esfuerzan por vender el préstamo dentro de los 90 días posteriores al cierre del préstamo.

Proveedor

Algunos prestamistas venden el préstamo pero conservan los derechos de servicio de los préstamos. Por lo general, estos son los principales bancos y prestamistas hipotecarios. Los prestamistas más pequeños venderán tanto el préstamo como los derechos de servicio a otra compañía. Esa nueva compañía puede luego vender el préstamo a un inversor muy grande, como Fannie Mae o Freddie Mac, y mantener los contratos de servicio. El administrador del préstamo conserva parte del pago mensual de intereses como compensación por el servicio del préstamo.

Inversores

Los dos mayores inversores hipotecarios patrocinados por el gobierno son Fannie Mae y Freddie Mac. El gobierno federal los creó como compañías independientes, pero desde entonces los ha consolidado en la Agencia Federal de Financiamiento de Viviendas en 2008. Mientras invierten en una cantidad significativa de préstamos hipotecarios, los propietarios no pueden acudir a ninguna de estas compañías para obtener una hipoteca. Debe ir a un banco o prestamista hipotecario. FHA y VA no ofrecen préstamos hipotecarios. FHA asegura y VA garantiza préstamos hipotecarios hechos por bancos. Una entidad gubernamental menos conocida llamada Ginnie Mae compra préstamos de FHA y VA de los prestamistas.

Consideraciones

Por lo general, no importa a quién pertenece su préstamo. El nuevo propietario no puede cambiar ninguna parte de su nota hipotecaria, independientemente de quién la compre o cuántas veces se venda. Incluso es posible que muchas compañías o individuos sean propietarios parciales de su préstamo si se convierte en parte de una garantía respaldada por hipotecas. Los valores respaldados por hipotecas están constituidos por varios préstamos hipotecarios que se bursatilizan y se venden como inversiones. Dependiendo de qué inversiones o fondos mutuos tenga, podría ser propietario parcial de su propia hipoteca.

Significado

Es importante saber quién es su inversor cuando necesita aprovechar los programas Making Home Affordable iniciados por el gobierno en respuesta a la crisis hipotecaria. Puede descubrir al propietario de su préstamo llamando a su administrador. Fannie Mae, Freddie Mac y Ginnie Mae ofrecen herramientas en sus sitios web que le permiten saber si una de ellas es dueña de su hipoteca.

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