Requisitos para las compañías hipotecarias sobre el reembolso de excedentes

Los prestamistas hipotecarios suelen imponer una serie de condiciones a los prestatarios que solicitan préstamos hipotecarios. Una de esas condiciones requiere que los prestatarios financien cuentas de depósito de garantía para cubrir gastos tales como impuestos a la propiedad. Los prestatarios generalmente incluyen pagos prorrateados por impuestos a la propiedad y seguro hipotecario privado, cuando sea necesario, con sus pagos mensuales de la hipoteca. Sin embargo, los prestamistas hipotecarios deben reembolsar los excedentes cuando superan ciertos niveles.

Cuentas de depósito de garantía

Los prestamistas hipotecarios no están obligados a establecer cuentas de depósito en garantía de los prestatarios, aunque a menudo los hacen obligatorios para los prestatarios. Las cuentas de depósito de garantía hipotecario hacen que sea conveniente para los prestatarios garantizar que los gastos hipotecarios necesarios, como los impuestos a la propiedad, se paguen a tiempo. Cuando los prestamistas hipotecarios requieren cuentas en custodia, deben mantenerlas de acuerdo con la ley. Los prestamistas hipotecarios que mantienen cuentas de depósito en garantía del prestatario deben analizarlas periódicamente para conocer cualquier exceso de fondos.

Cojines de depósito de garantía

La cuenta de depósito en garantía de un prestatario hipotecario puede contener un "colchón" de gastos de fideicomiso de hasta dos meses por encima de los totales anuales. Los gastos de fideicomiso del préstamo son elementos tales como impuestos a la propiedad, seguro hipotecario privado y seguro del propietario más los honorarios de mantenimiento de la cuenta. Si los gastos anuales de su cuenta de garantía hipotecaria totalizaron $ 5,000, por ejemplo, su prestamista podría requerir un colchón de $ 833, el resultado de $ 5,000 dividido por 12 meses, lo que equivale a $ 416.66, multiplicado por dos meses. Sin embargo, los prestamistas hipotecarios deben analizar las cuentas de plica de los prestatarios y reembolsar los excedentes de la cuenta en ciertos casos.

Reembolsar excesos del fideicomiso

La Ley de procedimientos de liquidación de bienes raíces requiere que los prestamistas hipotecarios analicen las cuentas de custodia de sus prestatarios al menos una vez al año por cualquier excedente. Los prestamistas hipotecarios reembolsan un exceso de $ 50 o más de la cuenta de depósito hipotecario en un plazo de 30 días a partir del análisis de su cuenta. Los prestamistas hipotecarios pueden reembolsar excedentes de cuenta de depósito en garantía hipotecaria de menos de $ 50 o abonados para los pagos en custodia del prestatario del próximo año. Los prestatarios hipotecarios que creen que sus cuentas de depósito están sobrefinanciadas pueden solicitar reembolsos de sus prestamistas en cualquier momento.

Auditoría de depósitos requeridos

Los prestatarios deben auditar periódicamente sus cuentas de depósito de garantía de préstamos para asegurarse de que se están financiando solo para los niveles requeridos, incluidos los amortiguadores. Generalmente, casi todos los prestamistas hipotecarios mantienen las cuentas de los prestatarios en línea, lo que les permite a los prestatarios acceder a los pagos de préstamos y depósitos en garantía y saldos de las cuentas. Para auditar su cuenta de garantía hipotecaria, primero determine el requisito de amortización del prestamista para su préstamo. Examine los saldos y pagos de su cuenta de depósito de garantía hipotecario, agregue el monto de su colchón requerido y comuníquese con su prestamista para obtener un reembolso cuando existan excedentes.

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