¿Se requieren cuentas de impuestos en custodia?

Cuando usted financia su casa, el prestamista coloca un gravamen sobre el título de la propiedad que le permite confiscar y vender la vivienda si no paga su hipoteca. Para garantizar que la propiedad esté a salvo de gravámenes y daños a los impuestos a la propiedad, muchos prestamistas pagan los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario en nombre del prestatario. En tales casos, el prestamista requiere que el prestatario abra una cuenta de garantía hipotecaria.

Las leyes federales

Ninguna ley federal exige que los prestamistas deben abrir cuentas de garantía hipotecaria para los prestatarios. Sin embargo, la Ley de procedimientos de liquidación de bienes raíces permite a los prestamistas solicitar estas cuentas a su discreción. Si un prestamista requiere que abra una cuenta de depósito en garantía, debe cumplir con todas las pautas de RESPA. Por ejemplo, RESPA limita la cantidad de fondos excedentes que el prestamista puede mantener en la cuenta, y requiere que los prestamistas analicen la cuenta al menos una vez al año para asegurarse de que no exista excedente.

Leyes estatales

Algunos estados prohíben a los prestamistas exigir cuentas de depósito en garantía hipotecarias cuando los prestatarios cumplen ciertos requisitos, o requieren que los prestamistas cierren la cuenta cuando la relación préstamo-valor llega a cierto punto. En California, por ejemplo, los prestamistas no pueden exigir cuentas en custodia a menos que la relación préstamo-valor del prestatario supere el 80 por ciento. Algunos estados también requieren que los prestamistas que mantienen cuentas en custodia paguen una cantidad mínima de intereses en el saldo de la cuenta. Además de California, estos estados son Alaska, Connecticut, Iowa, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, New Hampshire, Nueva York, Oregón, Rhode Island, Utah, Vermont y Wisconsin.

Responsabilidades del prestamista

Si su prestamista requiere una cuenta de depósito en garantía, debe hacer todos los pagos de su seguro de propiedad y del propietario a tiempo. Si no paga sus facturas a su vencimiento, el prestamista debe cubrir los cargos por mora o intereses que se acumulen. Si el prestamista considera que el saldo en su cuenta es más alto de lo permitido por la ley, debe devolverle el dinero en exceso en un plazo de 30 días.

Consideraciones

Algunos prestamistas pueden renunciar al requisito de la cuenta de depósito en garantía, especialmente si su relación préstamo-valor es baja. Sin embargo, si el prestamista no mantiene una cuenta de depósito en garantía, no es responsable del pago de impuestos sobre la propiedad ni del seguro del propietario. Debe realizar todos estos pagos a tiempo, y será responsable de cualquier recargo por mora o interés impuesto en caso de que no pague. Si los impuestos a la propiedad se vuelven morosos, la autoridad impositiva puede aplicar un gravamen sobre el título de la propiedad.

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