¿Puede un banco mantener mis fondos de custodia en una cuenta que devenga intereses?

Su banco hipotecario puede requerir una cuenta de depósito en garantía para el pago de impuestos a la propiedad y seguro de propietarios o puede optar por tener una cuenta para ayudarlo a presupuestar estos costos. Ya sea voluntario o requerido, las cuentas de depósito pueden ser de interés. La cantidad de intereses ganados varía según el banco. Si su banco debe enviarle los intereses depende de la ubicación de la casa. En California y en otros 14 estados, su banco o compañía de servicios de préstamos debe pagarle los intereses ganados.

Función

Una cuenta de depósito en garantía le permite al banco cobrar una doceava parte de sus impuestos anuales sobre la propiedad y la prima del seguro para propietarios por adelantado. Las regulaciones federales de bienes inmuebles también le permiten al banco mantener un superávit equivalente a dos meses o menos de impuestos y seguro. El banco es responsable de remitir los impuestos a su autoridad fiscal local y la prima del propietario a su proveedor de seguros antes de las fechas de vencimiento. La cuenta de depósito en garantía impide gravámenes impositivos y una caducidad en la cobertura del propietario, protegiendo así el interés financiero del banco en su vivienda. La mayoría de los estados no requieren que los fondos en custodia se mantengan en cuentas que devengan intereses; sin embargo, 15 estados requieren que los bancos paguen intereses cuando la cuenta de depósito en garantía es un requisito para obtener financiamiento.

Beneficios

Los impuestos a la propiedad y los costos del seguro para propietarios varían, pero generalmente cuestan varios miles de dólares al año en un hogar típico. Por ejemplo, en una casa valorada en $ 200,000 con una tasa de impuesto base del 1 por ciento y una prima de $ 1,000 para el propietario, puede esperar depositar aproximadamente $ 3,000 al año en la cuenta. El depósito de garantía le permite presupuestar el gasto mensualmente, en lugar de una suma global al año. En este caso, usted paga $ 250, además de su pago mensual del préstamo ($ 3,000 / 12). La ley federal exige que los bancos le envíen un estado anual de los pagos, desembolsos e intereses ganados de su cuenta de depósito en garantía. Por ejemplo, el interés en una cuenta con $ 3,000 y una tasa de interés del 2 por ciento equivale a ganancias de $ 60.

Desventajas

El banco puede mantener sus fondos de custodia en una cuenta que tenga menos interés de lo que haría su propia cuenta. Las cuentas con intereses de California tienen un requisito mínimo de tasa de 2 por ciento en casas de una a cuatro unidades. Sin embargo, en ciertas cuentas de inversión puede ganar más del 2 por ciento administrando sus propios pagos de impuestos y seguro. Cuando se requiere para el préstamo, los bancos generalmente requieren que mantenga una cuenta de depósito en garantía abierta durante al menos varios años. En general, solo puede cancelar la cuenta si aumenta el valor de su casa o si paga el saldo del préstamo y obtiene un 20 por ciento de capital como resultado.

Consideraciones

Los bancos pueden mantener sus fondos de custodia en una cuenta que devenga intereses si usted baja un 20 por ciento o si refinancia más del 80 por ciento del valor de su casa. La equidad mínima en un hogar aumenta el riesgo del banco, ya que los propietarios que invierten mucho en su propiedad tienen menos probabilidades de incumplir. Los bancos también pueden requerir una cuenta de depósito en garantía si tiene poco crédito o pueden forzar el establecimiento de una cuenta si no se mantiene al día con los pagos de impuestos y seguro. En tales casos, el prestamista aún debe pagarle intereses ganados en la cuenta, siempre que sea actual.

Compartir en redes sociales: