¿Qué cubre una cuenta de depósito en garantía?

Cuando llega el momento de comprar una casa, es muy probable que use un préstamo hipotecario para hacerlo. Una cosa que casi todos los prestamistas hipotecarios prefieren que los prestatarios tengan es una cuenta de depósito en garantía para ir junto con sus cuentas de préstamos. De hecho, los prestamistas suelen exigir a los prestatarios hipotecarios que deban menos del 20 por ciento que financien cuentas de depósito de garantía hipotecaria. En general, una cuenta de depósito en garantía hipotecaria está diseñada para cubrir los gastos constantes de propiedad de vivienda, como los impuestos a la propiedad.

Cuentas de fideicomiso hipotecario

Las cuentas de depósito en garantía hipotecario, o "cuentas de depósito", como se les conoce en el oeste, son utilizadas por los prestamistas para garantizar que los prestatarios paguen ciertos gastos de propiedad de vivienda. En general, la cobertura más común de las cuentas de depósito en garantía hipotecarias es el impuesto a la propiedad de los prestatarios. Los prestamistas hipotecarios no quieren que sus prestatarios se conviertan en morosos en sus impuestos a la propiedad y posiblemente pierdan sus propiedades para gravar los embargos hipotecarios. Los prestatarios hipotecarios generalmente pagan una cantidad prorrateada mensual por los impuestos a la propiedad en sus cuentas de garantía bloqueadas establecidas por el prestamista e incluyen el dinero con los pagos de la hipoteca.

Gastos de seguro del prestatario

Existen dos tipos de seguros: los prestamistas hipotecarios pueden exigir que los prestatarios paguen en sus cuentas de depósito en garantía. Los prestatarios hipotecarios que depositan menos del 20 por ciento en sus préstamos hipotecarios normalmente están obligados a pagar un seguro hipotecario privado o PMI. Los prestamistas hipotecarios se benefician de PMI, que los asegura contra el incumplimiento del préstamo del prestatario. Los prestatarios ingresan dinero para las primas de seguro del PMI y de los propietarios cada vez que los prestamistas lo requieren, por lo general mensualmente junto con los pagos de su hipoteca.

Pagos de cuenta de depósito en garantía

Las cuentas de depósito en garantía hipotecaria son mantenidas por bancos de terceros y otras instituciones de depósito, aunque los prestamistas hipotecarios las establecen para los prestatarios. En otras palabras, no podrá elegir qué compañía o banco mantendrá su cuenta de depósito en garantía. Los prestamistas hipotecarios toman los fondos en custodia enviados por sus prestatarios y los depositan en sus cuentas de depósito en garantía. Periódicamente, los prestamistas hipotecarios retiran los depósitos en custodia de los prestatarios y realizan pagos por sus impuestos a la propiedad, PMI y otros gastos requeridos de depósito en garantía.

Cojines de cuenta de fideicomiso

Los prestamistas hipotecarios pueden exigir que las cuentas de depósito en garantía de los prestatarios incluyan "colchones" de hasta dos meses de gastos anuales de la hipoteca. Las primas de seguro de PMI y de propietarios, así como los impuestos a la propiedad son los gastos de hipoteca más comunes. Por ejemplo, los gastos anuales totales de fideicomiso hipotecario de $ 6,000 podrían permitir que un prestamista mantenga un colchón de garantía de $ 1,000 ($ 6,000 / 12 = $ 500x2 = $ 1,000). Los prestamistas hipotecarios regularmente analizan las cuentas de depósito en garantía de los prestatarios y reembolsan los excedentes por encima de los colchones establecidos en los contratos de préstamos de esos prestatarios.

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