¿Qué es un depósito en garantía?

La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces, conocida como RESPA, especifica la metodología que usan los agentes de custodia para determinar sus pagos mensuales de propiedad en situaciones en las que su prestamista hipotecario paga el seguro del propietario y los impuestos a la propiedad en su nombre. RESPA ha dado lugar a un lenguaje distinto sobre el análisis de depósitos en garantía. Una frase que puede encontrar es "spread de depósito de garantía".

Definición

En pocas palabras, el margen de garantía se produce cuando el prestamista subestima la cantidad de seguro e impuesto a la propiedad que debe pagar en un año determinado. Exigir la totalidad del déficit como una sola suma global tiene el potencial de causar grandes dificultades financieras para el prestatario, por lo que los prestamistas suelen distribuir el déficit en 12 meses. Luego, cada pago de recuperación se agrega a su pago de depósito en garantía mensual habitual para cada uno de los siguientes 12 meses. Esto se conoce como propagación en plica.

Por qué sucede

Los impuestos suben y bajan a medida que los gobiernos locales revalorizan comunidades enteras, o recaudan fondos para proyectos especiales. Las primas de seguro de propietarios suben y bajan a medida que el prestatario remodela su hogar o sufre un evento de seguro. Por lo general, los prestamistas establecen montos mensuales de pago de depósito en garantía al comienzo de un año fiscal, y gran parte de esto es conjetura, ya que no sabrán el impuesto a la propiedad y la prima de la póliza aplicable a finales de año. Como las fluctuaciones frecuentes son difíciles de administrar, los prestamistas generalmente revisan las cuentas de depósito en garantía al final de cada año. A continuación, emiten una Declaración de análisis de depósito en garantía, que es un informe detallado de los montos que ha pagado en el depósito en garantía, y los montos que el prestamista ha pagado.

Escasez

Si su seguro o los impuestos a la propiedad aumentan, su depósito de garantía tiene una escasez. Los prestamistas aún pagan la cantidad total adeudada, y a menudo mantienen un colchón en custodia dentro de los límites de RESPA para este propósito, por lo que no caerán en mora. La escasez se convierte en el tema de un margen de depósito en garantía, y el prestamista elevará el monto de su pago de depósito en garantía mensual básico para el año siguiente para cubrir el aumento de los cargos. Si lo prefiere, puede pagar la escasez en su totalidad cuando reciba su Declaración de análisis de depósito en garantía.

Superávit

Si su seguro o los impuestos a la propiedad disminuyen, su depósito en garantía tiene un excedente. El excedente se muestra en su Declaración de análisis de depósito en garantía. Si el excedente es más de $ 50, RESPA requiere que su prestamista le devuelva el excedente, generalmente mediante un cheque adjunto a su estado de cuenta. Su prestamista puede retener cualquier excedente por debajo de $ 50 y acreditar esto a sus pagos mensuales.

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