¿Cómo puedo reevaluar mi análisis de garantía hipotecaria?

Un acuerdo de depósito en garantía hipotecario le ahorra la tarea de tener que pagar los impuestos a la propiedad y las facturas del seguro del hogar. En cambio, su prestamista los paga por usted. Su prestamista hace esto al juntar dinero extra con cada pago de hipoteca, usando estos dólares para crear una cuenta de depósito en garantía. Al final de cada año, su prestamista le enviará un análisis de su cuenta. Este análisis indicará exactamente cuánto cobrará su prestamista cada mes por la custodia en el próximo año. Si no está de acuerdo con el análisis de su prestamista, puede disputarlo. Sin embargo, es posible que no ganes la disputa.

Fideicomiso

Si tiene una cuenta de depósito en garantía con su prestamista, enviará dólares adicionales con cada pago mensual de la hipoteca y su prestamista depositará estos dólares en una cuenta de depósito en garantía. Cuando vencen los impuestos a la propiedad y las facturas del seguro del hogar, el prestamista utilizará los fondos en esta cuenta para pagarlos por usted. Idealmente, cada mes su prestamista cobrará una doceava parte del monto anual que necesita para cubrir estas facturas. Pero el cálculo de los pagos en custodia está lejos de ser una ciencia exacta.

Análisis

Al final de cada año, su prestamista analizará su cuenta de depósito en garantía. A continuación, calculará un nuevo pago en custodia por usted, en función de lo que cree que serán sus impuestos a la propiedad y las facturas del seguro para el próximo año. La ley federal también le permite a su prestamista cobrar un valor adicional de dos meses de los pagos en custodia como un colchón en caso de que sus impuestos y seguro se eleven inesperadamente. Cuando finalice el análisis, su prestamista le enviará un análisis de depósito en garantía por escrito que indique sus nuevos pagos.

Disputando

Si no está de acuerdo con el análisis, si cree que su prestamista está recolectando demasiado o muy poco para el depósito en garantía, puede solicitar una reevaluación. Pero antes de hacerlo, asegúrese de reunir pruebas para respaldar su caso. Póngase en contacto con su proveedor de seguros para obtener una copia de sus facturas más recientes y solicite un presupuesto de su próxima factura. Póngase en contacto con la autoridad fiscal de su condado local para obtener una copia de su factura de impuestos a la propiedad más reciente. Solicite un estimado de los impuestos que se le cobrarán el próximo año. Si descubre que estas estimaciones son muy diferentes de lo que su prestamista está estimando, es posible que tenga un caso para una reevaluación.

Su prestamista

Una vez que tenga su evidencia, contacte a su prestamista y solicite un nuevo análisis de fideicomiso. Explique si cree que su prestamista está pidiendo un pago en custodia demasiado grande o demasiado pequeño cada mes. Envíele a su prestamista una nota por escrito solicitando una reevaluación de fideicomiso, junto con copias de su impuesto a la propiedad, facturas de seguro del hogar y las estimaciones que ha recaudado. No hay garantía de que su apelación resultará en un nuevo pago de depósito en garantía, pero mientras más evidencia tenga de que el cálculo de su prestamista es incorrecto, mayores posibilidades de que tenga.

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