¿Qué sucede con mi fideicomiso si refinancio?

Cuando refinancia una hipoteca, la cuenta de depósito en garantía existente generalmente se cierra y se abre una nueva específica para el nuevo préstamo. Todas las hipotecas requieren un pago mensual. Con una primera hipoteca estándar, el pago mensual consiste en el reembolso del principal, el impuesto a la propiedad prorrateado, el pago del seguro del propietario prorrateado y los intereses. De estos, sus impuestos y pagos de seguros se mantienen en una cuenta de fideicomiso con el prestamista, llamada cuenta de depósito en garantía. Hay situaciones en las que puede optar por depositar en el nuevo préstamo.

La cuenta previa de fideicomiso

Cuando opta por refinanciar un préstamo, la cuenta de depósito en garantía original permanece con el préstamo anterior. Los fondos de fideicomiso, lamentablemente, no se pueden transferir a nuevos préstamos, incluso si se trata del mismo prestamista. Todos los impuestos sobre la propiedad y el seguro que haya realizado hasta esa fecha, desde que se realizó el último pago, le serán devueltos dentro de los 45 días mediante transferencia bancaria o cheque.

Uso de los antiguos fondos de depósito en garantía

Debido a que los fondos se le enviarán en una fecha posterior, por lo general es imposible utilizar los fondos de custodia en custodia de un préstamo anterior para aplicarlos a su nueva cuenta de depósito en garantía en el préstamo refinanciado. Le costará más dinero de su bolsillo depositar en su cuenta de depósito en garantía con su préstamo de refinanciamiento, y dependiendo de la época del año en que esté refinanciando, el prestamista puede exigir una cantidad sustancial de impuestos para prepagar en custodia.

Pros de fideicomiso

Si opta por utilizar servicios de custodia para su préstamo, normalmente recibirá una tasa de interés más baja. El prestamista se hace responsable de recordar pagar su impuesto trimestral a la propiedad, así como los pagos a su seguro de propietario, liberándolo de tener que recordar. Debido a que el impuesto a la propiedad es una cantidad económicamente onerosa en algunas ciudades, poder dividir el monto adeudado en 12 pagos iguales hace que sea más fácil de pagar para la mayoría de las personas.

Optar por salir del fideicomiso

Al decidir sobre el depósito en garantía en su préstamo refinanciado, antes de recibir los fondos del depósito en garantía anterior, tenga en cuenta que, aunque su depósito inicial puede ser mayor (especialmente al final del año cuando se requieran reservas de hasta tres meses) , los costos de cierre generalmente serán más bajos cuando opte por no recibir el depósito en garantía. Por otro lado, sin un depósito en garantía, su prestamista podría obligarlo a aceptar una tasa de interés ligeramente más alta a medida que aumenta su riesgo si no utiliza servicios de depósito en garantía.