Ley de California sobre incautación de tarifas en hipotecas

Un prestamista hipotecario protege su inversión en un préstamo hipotecario con una cuenta de depósito. También conocido como una cuenta de depósito en garantía, las confiscaciones permiten que el prestamista tome el control del impuesto a la propiedad y de los pagos del seguro de propietarios. El prestamista cobra cuotas mensuales por estas facturas junto con los pagos de su préstamo, y las paga a su vencimiento. A pesar de que su prestamista administra su cuenta de depósito en garantía, debe cumplir con las leyes federales y de California sobre las tasas de embargo en hipotecas.

Impound Basics

Un prestamista puede requerir una cuenta de depósito para un préstamo hipotecario de California cuando el préstamo a valor (LTV) excede el 80 por ciento. LTV representa la relación entre el saldo del préstamo y el valor de la propiedad. Los préstamos con LTV superiores al 80 por ciento se consideran de alto riesgo y, por lo general, requieren confiscaciones o una tarifa adicional al cierre para anular el requisito. Además de cobrar alrededor de 1/12 de sus facturas anuales de impuestos y seguros cada mes, el prestamista recauda las reservas de incautación al momento del cierre. Los honorarios iniciales de depósito, o el depósito de reserva en custodia, establecen la cuenta en preparación para las próximas fechas de vencimiento de impuestos y seguros.

Leyes federales de empobrecimiento

La ley federal limita las tarifas de incautación que los prestamistas pueden requerir para establecer una cuenta de depósito en garantía. La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces, o RESPA, rige las cuentas en depósito de depósito en garantía. RESPA le permite a su prestamista cobrar hasta dos meses adicionales de cuotas de incautación para establecer una reserva, o colchón, que proteja al prestamista contra los pagos de depósito en garantía perdidos. Este colchón, junto con una cantidad específica de pagos en cuotas de garantía, aumenta los costos totales de cierre que paga al cerrar una compra o un préstamo de refinanciamiento.

Confiscar tarifas y fechas de cierre

Su prestamista instruye al titular de la cuenta en custodia a cobrar un número específico de cuotas al cierre para establecer la cuenta de embargo. La cantidad se basa en el mes que cierra. En general, cuanto más se produzca su cierre a partir de la última fecha de vencimiento del impuesto semestral, más debe depositar. Este cronograma asegura que la cuenta tenga fondos suficientes para cubrir la factura de impuestos a su vencimiento. Por ejemplo, en California, una cuota de impuestos semestral vence el 1 de febrero, por lo tanto, si cierra dentro del mes de febrero, debe depositar solo un mes de embargo porque el período anterior de seis meses fue pagado recientemente. . Sus próximos pagos de hipotecas y pagos en cuotas al prestamista se destinarán a la siguiente factura semestral.

Cuentas de incautación de intereses

California, a diferencia de la mayoría de los estados, requiere que los prestamistas le paguen los intereses devengados por las tarifas de confiscación. Aunque es mínimo, la cantidad obtenida en una cuenta de depósito en garantía que le de intereses le pertenece, y el prestamista debe proporcionar los estados de cuenta anuales de la actividad de la cuenta y el interés. Tiene derecho a los intereses, a menos que no tenga fondos suficientes en su cuenta de embargo porque, por ejemplo, no realizó los pagos mensuales, aumentó sus impuestos o aumentó su prima de seguro. Su prestamista luego puede aplicar el interés hacia su déficit de depósito en garantía.

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