¿Qué sucede si una cuenta bloqueada se vuelve negativa?

Una cuenta de depósito en garantía es una cuenta que su prestamista hipotecario usa para pagar los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario. La mayoría de los prestamistas requieren que los prestatarios establezcan estas cuentas al momento del cierre. Si su prestamista requiere una cuenta de depósito en garantía, depositará una parte del pago de la hipoteca en su cuenta cada mes. Aunque el saldo de su cuenta nunca debe ser inferior a cero, los cálculos incorrectos o los pagos de la hipoteca perdidos a veces pueden causar un saldo negativo de la cuenta.

Regulaciones de depósito en garantía

La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces requiere que los prestamistas que mantienen cuentas de depósito en garantía sigan reglas específicas. Según RESPA, los prestamistas pueden exigir a los prestatarios que guarden un colchón en sus cuentas de garantía bloqueada, pero el colchón no puede exceder 1/6 del total de los cargos de custodia del año. Los cargos totales de depósito en garantía son iguales a su obligación de impuesto a la propiedad anual más el seguro anual de propietario. RESPA también requiere que los prestamistas realicen un análisis anual de su cuenta de depósito en garantía para garantizar que el colchón no sea demasiado grande y que el saldo sea suficiente para cubrir todos los cargos futuros.

Escasez de fideicomiso

Cuando su prestamista realiza el análisis de depósito en garantía, calculará el saldo de la cuenta durante el próximo año. En su punto más bajo, el saldo de la cuenta debe ser igual al colchón requerido por el prestamista. Si el saldo es menor que el colchón requerido, se produce una escasez en la cuenta. Si el saldo será menor que cero en el punto más bajo, la cuenta es negativa. La escasez y los saldos negativos generalmente ocurren si el análisis de fideicomiso del año anterior fue inexacto, el impuesto a la propiedad o el seguro del propietario ha aumentado o usted ha perdido los pagos de la hipoteca durante el año.

Recuperando Escasez

Si el prestamista encuentra una escasez en su cuenta de depósito en garantía, tomará medidas para recuperarla. Bajo RESPA, el prestamista puede pedirle que pague la escasez en un plazo de 30 días si el monto es menor al pago de un depósito en garantía de un mes. Si el monto excede el pago de depósito en garantía de un mes, el prestamista debe permitirle al menos 12 meses devolverlo.

Deficiencias

Si el saldo de su cuenta de depósito en garantía es ya negativo en el momento del análisis de depósito en garantía, es posible que el prestamista haya utilizado sus propios fondos para cubrir el impuesto a la propiedad o los pagos del seguro. En tales casos, la cuenta tiene una deficiencia. Si tiene una deficiencia, el prestamista puede solicitar un reembolso antes. Si la cantidad deficiente es menos del pago de depósito en garantía de un mes, tendrá 30 días para pagar el monto. Si el monto excede el pago de depósito en garantía de un mes, el prestamista puede darle dos a 12 meses para devolverlo.

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