¿Cuál es la conexión entre Hud & Escrow?

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano rige las transacciones inmobiliarias residenciales, tales como ventas, refinanciamientos hipotecarios y cuentas de depósito en garantía. La Ley de Liquidación y Procedimientos de Bienes Raíces de HUD describe las disposiciones para los prestamistas que emiten y gestionan cuentas de depósito en garantía del prestatario. El fideicomiso le permite al prestamista cobrar y desembolsar los pagos de impuestos y seguro del prestatario para garantizar que se paguen a tiempo.

Los basicos

Las disposiciones de HUD en la Ley de Liquidación y Procedimientos de Bienes Raíces protegen a los consumidores de las prácticas de préstamos predatorios, como las tarifas injustas y excesivas. Requiere que los prestamistas revelen todos los costos iniciales y recurrentes a los prestatarios, incluido el establecimiento y el costo de las cuentas de depósito en garantía, también conocidas como confiscaciones. Una cuenta de depósito en garantía es generalmente obligatoria en préstamos con menos del 20 por ciento de capital o anticipo. El prestamista recauda los impuestos a la propiedad y los pagos del seguro del prestatario al establecer la cuenta y todos los meses a partir de entonces. Paga las cuentas con fondos en custodia a medida que venzan durante todo el año.

Reglas de depósito en garantía

HUD requiere que los prestamistas y las compañías de servicios de préstamos que manejan cuentas de depósito en garantía carguen el monto correcto de las reservas al momento del establecimiento, remitan los pagos a tiempo a la autoridad fiscal y al proveedor de seguros y proporcionen al prestatario una declaración de depósito en garantía anual. El prestamista, no HUD, requiere que el prestatario tenga una cuenta de depósito en garantía. El monto de la reserva necesaria para establecer la cuenta también lo determina el prestamista. La ley permite a los prestamistas mantener un colchón equivalente a una sexta parte de los pagos en depósito realizados a partir de la cuenta, o dos meses de pagos, según HUD.

Cálculo de cuentas

HUD aconseja a los prestatarios que calculen cuánto puede cobrar el prestamista por una cuenta de depósito en garantía. Los prestatarios pueden sumar el costo total de los impuestos y el seguro del año y dividir el total entre 12 para determinar su pago mensual en custodia. Por ejemplo, un prestatario que debe $ 1,200 anualmente en impuestos y una prima de seguro de propietario de $ 300 debe pagar $ 125 en depósito en garantía cada mes además del pago de su hipoteca. Para calcular la cantidad de reserva que el prestamista puede requerir, multiplique $ 1,500 por .167 (una sexta parte). La cuenta en custodia puede caer a tan solo $ 250.50 después de que el prestamista remita todos los pagos.

Identificación

HUD requiere que el prestamista revele los detalles de la cuenta de depósito en garantía en un estimado de buena fe dentro de los tres días posteriores a la solicitud del prestatario. La sección 1000 de la estimación muestra al prestatario cuánto cuesta establecer la cuenta en función de una fecha de cierre proyectada. El prestamista debe proporcionar una declaración final de liquidación conocida como HUD-1 para mostrar lo que el prestatario está pagando en realidad. El prestatario debe comparar las dos formas para asegurarse de que el prestamista se adhiere a su estimación inicial.

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