¿Qué es una declaración de divulgación de préstamo hipotecario?

La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA, por sus siglas en inglés) requiere que los prestamistas hipotecarios brinden a los compradores información sobre los costos y tarifas asociados con su préstamo. Está destinado a eliminar sobornos y costos innecesarios. Sin embargo, California requiere una Declaración de Divulgación de Préstamo Hipotecario específica además de mostrar todas las tarifas y cargos asociados con la obtención y el cierre o la liquidación del préstamo, incluidas las comisiones, los impuestos y el seguro. Es más detallado que la declaración federal.

Divulgaciones de RESPA

RESPA requiere que los prestamistas den a los prestatarios una estimación de los costos de cierre dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de una solicitud de préstamo. Este "estimado de buena fe" enumera todos los cargos que un prestatario probablemente pague al cierre del préstamo. Los prestamistas también deben proporcionar una Declaración de liquidación de HUD-1 que muestre todos los cargos que el comprador y el vendedor pagarán en realidad al cierre con una comparación de costos en la estimación. Esto tiene que hacerse un día antes del cierre.

Requisito de California

Una Declaración de Divulgación de Préstamo Hipotecario de California incluye todos los elementos de una estimación de buena fe o Declaración de Liquidación de HUD-1, pero entra en más detalles. Da el nombre del prestatario y el prestamista y una descripción de la propiedad y el nombre del corredor de bienes raíces. También proporciona información general sobre el préstamo.

Información del préstamo

Hay varias versiones del formulario de divulgación de California, dependiendo del tipo de propiedad y préstamo. Todos, sin embargo, resumen la información sobre el préstamo y sus costos. La forma básica tiene cuatro secciones. La Sección I enumera el corredor de bienes raíces y resume el préstamo. Muestra el monto del capital, los honorarios o comisiones de originación y el monto que se le debe dar al prestatario.

Interés y pagos

La Sección II detalla el tipo de interés y los pagos, incluidos los prepagos y las posibles multas por cancelar el préstamo anticipadamente. También describe los impuestos y el seguro, y si se usará una cuenta de garantía bloqueada para estos, si hay gravámenes en la propiedad y si estos permanecerán o se pagarán al cierre.

Deducciones

Las deducciones de los fondos del préstamo se especifican en la Sección III. Estos incluyen honorarios por tasaciones, investigaciones de crédito, gastos notariales y de registro, seguro de título, cargos de depósito en garantía y cualquier otro costo. Otras partes de esa sección especifican la compensación a los intermediarios y prestamistas por las comisiones, tarifas de originación o descuentos y cualquier pago por seguros y otras primas. Esto representa todo el dinero que se sacará del monto total del préstamo.

Firmas y advertencias

La sección final es para firmas y advertencias, llamadas "avisos al prestatario". Explica el rol del corredor, que es identificado y tiene que firmar esta sección. También informa que la divulgación no es un compromiso de préstamo y advierte al prestatario que no firme hasta que lea y comprenda todo el documento.

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