¿Cuándo se requiere una verdad en la divulgación de préstamos?

La Ley de la verdad en los préstamos, o TILA, fue promulgada por el Congreso el 29 de mayo de 1968. Es la ley federal lo que hace que la Verdad en la Divulgación de Préstamos, o Divulgación de TIL, sea un requisito. Le brinda a los prestatarios todos los términos relevantes de su préstamo. TILA se aplica tanto a los préstamos abiertos, como a las tarjetas de crédito, como a los préstamos cerrados, como los préstamos para automóviles o los préstamos hipotecarios. El propósito de la Divulgación de TIL es permitir que los prestatarios o consumidores tomen decisiones informadas cuando toman prestado dinero. Las Divulgaciones de TIL pueden proporcionar varias divulgaciones, pero hay cinco cosas que absolutamente deben incluirse.

Regulación Z 226.4

El cargo financiero debe incluirse en todas las Divulgaciones de TIL. Los cargos financieros son el costo del préstamo durante todo el transcurso del préstamo. Estos costos incluyen intereses, costos de cierre, costos de evaluación, costos de título, tarifas de verificación de crédito o "puntos" que comúnmente se incluyen en la preparación de préstamos. Estos son los costos asociados con la extensión del crédito que el prestatario tiene derecho a saber antes de aceptar los términos de un préstamo.

Regulación Z 226.22

La Tasa de Porcentaje Anual, o APR, debe incluirse en la Divulgación de TIL. El APR es una cifra porcentual alcanzada al calcular todos los cargos financieros, los intereses pagados antes o durante el préstamo, los honorarios del seguro hipotecario privado, los puntos asociados con el préstamo, así como los "aranceles de originación de préstamos" más comunes. La cifra refleja qué porcentaje del préstamo pagará en el transcurso del año durante la vida del préstamo, y es una cifra más precisa que solo la tasa de interés.

Regulación Z 226.18 (b)

La "cantidad financiada" también debe incluirse en la Divulgación de TIL. Esto es diferente del saldo del préstamo, que incluirá todos los cargos financieros y las tarifas adicionales que se agregaron al préstamo. La "cantidad financiada" es la cantidad real que el prestatario quería pedir prestado, en otras palabras, la "cantidad financiada" más la tasa APR y las tarifas equivalen a la cantidad total del préstamo.

Regulación Z 226.18 (g)

TILA dicta que el prestatario debe estar al tanto del cronograma de pagos. Esto incluye información precisa sobre la fecha de vencimiento del pago, el desglose de lo que incluye el pago y todas las tarifas que pueden incluirse en los pagos atrasados ​​o perdidos durante la vigencia del préstamo. El prestatario es plenamente consciente de qué consistirá cada pago mensual, y cuánto será pagadero en ese momento.

OSC 226.18 (h)

El "total de pagos" también es requerido por la ley para ser revelado a los prestatarios. Esto toma el calendario de pagos y da una cifra exacta en dólares de cuánto se habrá pagado cuando el prestatario haya pagado el préstamo a tiempo. Esta cifra se obtiene sumando todas las cifras en el cronograma de pagos para llegar a un total de pagos que se pagarán cuando el prestatario pague el préstamo.

Advertencia

Estos cinco puntos son puntos clave para una Divulgación de TIL, pero no todos deben revelarse en una Divulgación de TIL. Sin embargo, la exclusión de cualquiera de estos cinco puede dar lugar a que el prestatario cancele el préstamo, con o sin motivo, durante hasta tres días después de la aprobación del préstamo. En algunos casos, cuando las divulgaciones no se hacen correctamente, el prestatario puede cancelar un préstamo tres años después de otorgado el préstamo.

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