Hipotecas y reglas de divulgación inicial

Cuando solicita un préstamo hipotecario, el prestamista debe proporcionarle las divulgaciones iniciales del préstamo dentro de los tres días posteriores a la solicitud. Estas divulgaciones no están destinadas a transmitir los términos finales de la transacción, pero sí le dan una visión realista de lo que puede esperar en términos de costos, pagos mensuales y estructura de préstamos. Con respecto a los costos, generalmente se le prohíbe al prestamista aumentar los costos que se muestran en las divulgaciones iniciales a menos que haya un cambio de circunstancias legítimo durante el curso de la transacción.

Solicitud de préstamo

Se necesitan seis datos para constituir una solicitud de préstamo: nombre del prestatario, número de seguro social, ingreso mensual, dirección de la propiedad, valor estimado de la propiedad y monto del préstamo. Una vez que el prestamista ha obtenido estos seis elementos, ya sea por escrito o verbalmente, el prestamista tiene tres días para proporcionar las divulgaciones iniciales. Se pueden proporcionar por correo, en persona, por fax o por correo electrónico seguro. El prestatario deberá firmar todas las divulgaciones y devolverlas al prestamista para proceder con la transacción.

Estimación de buena fe

La parte más importante del paquete inicial de revelación de hipotecas es la estimación de buena fe, que enumera todas las tarifas del préstamo. El prestamista está obligado a cumplir con los honorarios inicialmente divulgados en el GFE. Los honorarios a terceros, como un tasador o la compañía de títulos, están sujetos a una tolerancia del 10 por ciento: la tarifa final puede aumentar un 10 por ciento de la tarifa cotizada, pero no más. Si la tarifa real cobrada excede el monto revelado en más del 10 por ciento, el prestamista tendrá que cubrir ese costo al momento del cierre. El paquete de divulgación también tendrá la verdad en la divulgación de préstamos, mostrando la tasa de porcentaje anual y el desglose de pagos. También incluye la divulgación del servicio, la divulgación de la tasación, la divulgación de negocios afiliados y otros. El paquete de divulgación inicial tiene aproximadamente 30 páginas y la mayoría de las páginas requieren una firma.

Cambio de circunstancia

Un proceso de préstamo hipotecario, desde la solicitud hasta el cierre, puede demorar desde un par de semanas hasta varios meses. Es probable que haya cambios en el camino, lo que requerirá que el prestamista lo vuelva a cerrar. Los cambios de circunstancias que requieren una nueva divulgación incluyen que el valor de tasación sea menor de lo esperado o un cambio en los ingresos o el perfil de crédito del prestatario. Si este cambio afecta el costo del préstamo, el prestamista tiene tres días a partir del cambio para divulgar la actualización de las tarifas, a través de un nuevo cálculo de buena fe. El prestamista no puede cambiar los honorarios de la divulgación inicial sin un cambio de circunstancias válido.

Sus derechos como prestatario

Las divulgaciones iniciales son su herramienta para comprender mejor la transacción hipotecaria. Al firmar las divulgaciones iniciales, no está aceptando ningún término, especialmente si la tasa de interés aún no está bloqueada. En este punto, toda su firma autoriza al prestamista a comenzar a trabajar en el archivo del préstamo. Probablemente se le pida que proporcione un número de tarjeta de crédito para pagar el informe y la evaluación de crédito por adelantado, pero no se comprometerá con ninguna otra tarifa de préstamo. Los documentos finales, que tendrá que firmar delante de un notario, lo obligan a cumplir los términos del préstamo.

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